+7(499)-938-42-58 Москва
+7(800)-333-37-98 Горячая линия

Инвестиции в микрофинансовые организации: а стоит ли вкладывать деньги в МФО?

Содержание

Вложение денег в Микрофинасовые организации(МФО). А стоит ли?

Инвестиции в микрофинансовые организации: а стоит ли вкладывать деньги в МФО?

Банковские депозиты и накопительные карты — самые распространенные способы инвестирования свободных денежных средств для большинства людей. Но самая выгодная процентная ставка еле дотягивает до 11% годовых. Ладно, если сумма большая, но какой прок от 300 000 рублей под 6% годовых? Никакого. С тем же успехом деньги можно хранить в стеклянной банке или под матрасом.

Другое дело — инвестирование в ценные бумаги или спекуляции на рынке Форекс. Но и это на любителя, сорвать куш там также просто, как и потерять все свои деньги.

Остаются другие варианты выгодного вложения денег, и сегодня мы поговорим об одном из них — капиталовложение в микрофинансовые организации.

Да-да, МФО не только выдают займы под бешеные проценты, они сами берут ваши сбережения под очень выгодное вознаграждение.

Инвестиции в МФО. Что это?

Вложение денег в МФО — это по сути тот же банковский депозит, но оформляется по договору инвестирования, имеет более высокую доходность и связанные с этим риски.

Схема инвестирования проста как три рубля: вы вкладываете деньги в организацию. МФО выдает населению займы из вложенных вами средств, получает от заемщика основную часть долга + сумасшедшие проценты. После чего компания делится определенным процентом со своими вкладчиками.

Банковские депозиты и вложение денег в МФО. Различия налицо

Несмотря на схожесть с банковскими депозитами, инвестиции в микрофинансовый сектор имеют ряд отличительных свойств.

  • Конечно, самым первым отличием является отсутствие государственного страхования. Если все банковские депозиты до 1 400 000 рублей страхуются государством через АСВ, то вклады в МФО если и страхуются, то через частные страховые компании. Но это отличие по факту является ширмой. Ведь микрокредитные организации не принимают вклады от физлиц менее 1,5 миллионов рублей. Поэтому что там, что здесь, государственное страхование можно не считать за отличие. Как правило, конкретная микрофинансовая организация работает с одной страховой компанией и предлагает страховку только там. В большинстве случаев, страхование депозита платное, взимается определенный процент от суммы инвестиций. Но есть МФО, которые самостоятельно страхуют депозиты своих клиентов и не берут за это деньги.
  • Еще одно принципиальное отличие  — это минимальная сумма инвестирования. Банки принимают вклады на любые суммы. А вот с МФО дела обстоят иначе. Согласно ФЗ 151 микрофинансовые организации могут привлекать средства физических или юридических лиц. Однако, если для юр. лиц нет никаких ограничений по минимальной сумме вклада, то физическим лицам строго настрого запрещено инвестировать суммы, менее 1 500 000 рублей. Конечно, выход есть всегда. Например, вы можете оформить ИП. Делается это просто и быстро, стоит немного, а результат налицо. Вы сможете инвестировать любые суммы: от 100 000 рублей и выше. Плюс ко всему, вместо 13% НДФЛ придется платить всего 6%.
  • НДФЛ — еще одно принципиальное отличие банковских вкладов от инвестиций в кредитные учреждения. Банковские депозиты не облагаются налогом, а вот за  вложение в МФО придется заплатить 13% от суммарного дохода по процентам. Правда, многие микрофинансовые организации берут эти расходы на себя или суммируют их к общему проценту прибыли, увеличивая итоговый процент на 13 пунктов.
  • Самое привлекательное отличие — это очень высокая доходность. Процентные ставки варьируются от 15% до 60% годовых. Только представьте себе итоговую годовую прибыль, например, с 1 000 000 рублей. Ни один банк не даст своим вкладчикам и 15% в год. Для наглядности можно привести примеры процентных ставок по депозитам 2-х самых востребованных банков РФ: ВТБ и Сбербанка. В первом случае, максимальная ставка по более или менее лояльному продукту составляет всего 7% в год. В Сбербанке эта цифра еще ниже — 6% годовых.
  • Различия кроются и в досрочном возврате всей суммы. Если банки в таких случаях применяют штрафные санкции в виде списания начисленных процентов, то в МФО вы получите свои деньги и проценты за фактический срок вклада. Никаких штрафов нет.

Как оформляется вклад в МФО?

Как правило, вклады в микрофинансовые организации оформляются несколькими способами: при личном посещении отделения или дистанционно.

При дистанционном оформлении вся процедура происходит удаленно, посредством телефонной, почтовой и электронной связи. Для примера предлагаю рассмотреть дистанционное заключение договора по инвестированию в компании Займи Просто.

Потенциальный вкладчик оставляет заявку на официальном сайте компании, указывая свое имя и контактный телефон. После чего ему перезванивает консультант и рассказывает «что к чему». Если клиент заинтересовался, на адрес электронной почты отправляются документы для ознакомления: типовой договор инвестирования, условия и т.д.

Если клиент все же решается открыть депозит в данной МФО, он сообщает об этом компании, указывая точную сумму, срок, обговаривает все нюансы и моменты. После чего по указанному адресу приезжает курьер с оригиналами документов. Только после получения документов на руки, вкладчик совершает перевод со своего банковского счета на реквизиты кредитного учреждения.

Со дня поступления средств на счет, начинается начисление процентов.
В случае если в вашем городе есть отделения или офисы МФО, в которую вы хотите вложить деньги, нужно обратиться непосредственно в одно из отделений и на месте ознакомиться с документами, а при желании сразу подписать все бумаги.

Я бы порекомендовал вам переводить деньги со своего банковского счета, а не вносить их наличными.

Сравнительная таблица с условиями инвестирования в крупные МФО

Критерии сравненияЗаймерФинотдел
Доходность в процентахДоходность зависит от срока и суммы, колеблется от 18 до 22% годовых, без выплаты НДФЛ. Проценты выплачиваются в конце срокаИтоговый процент формируется от суммы и срока, колеблется от 14 до 21% в год. Проценты выплачиваются в конце срока или каждый квартал
СрокиОт 6 месяцев до 36 месяцевОт 6 месяцев до 2-х лет
СуммыОт 1.5 млн. рублей до 20 млн. рублейОт 500 000 рублей для юридических лиц и от 1,5 миллионов для физических
СтрахованиеСтрахование – необязательное. Вкладчик может застраховать свои инвестиции самостоятельноДепозиты страхуются по выбору клиента. Стоит такая услуга -2% от годовой процентной ставки
Способ оформленияОнлайнДистанционно, посредством почтовой связи или при личном посещении офиса

Примерную доходность можно рассчитать на калькуляторе банковских вкладов на нашем сайте.

Полный список вкладов в МФО можно найти ниже:

Все банки МФК До ЗарплатыМФК МигКредитМФК МаниМенМФК КарМаниМКК ВэббанкирМФК ЗаймерМФК ДеньгимигомМФК ГринМаниМФК Доброзайм (Саммит)МФК БыстроденьгиМФК Лайм-ЗаймМФК Займ Онлайн (Pay P.S.)МФК ЭкофинансМФК Городская сберегательная кассаМФК ВИВА-Деньги

Все категории Инвестиции в МФО

Минимальная сумма

Начисление %

Ежемесячно на дату вложения

Минимальная сумма

Начисление %

Ежемесячно на дату вложения

Минимальная сумма

Начисление %

Ежемесячно на дату вложения

Минимальная сумма

Ставка,%

Начисление %

Ежемесячно на дату вложения

Минимальная сумма

Ставка,%

Начисление %

Ежемесячно на дату вложения

Минимальная сумма

Ставка,%

Начисление %

Ежемесячно на дату вложения

Минимальная сумма

Ставка,%

Начисление %

В конце срока

Минимальная сумма

Ставка,%

Начисление %

В конце срока

Минимальная сумма

Ставка,%

Начисление %

В конце срока

Минимальная сумма

Ставка,%

Начисление %

Ежемесячно на дату вложения

Минимальная сумма

Ставка,%

Начисление %

Ежемесячно на дату вложения

Минимальная сумма

Ставка,%

Начисление %

Ежемесячно на дату вложения

Минимальная сумма

Ставка,%

Начисление %

В конце срока

Минимальная сумма

Ставка,%

Начисление %

В конце срока

Минимальная сумма

Ставка,%

Начисление %

Ежемесячно на дату вложения

Минимальная сумма

Ставка,%

Начисление %

Ежемесячно на дату вложения

Минимальная сумма

Ставка,%

Начисление %

В конце срока

Минимальная сумма

Ставка,%

Начисление %

Ежемесячно на дату вложения

Минимальная сумма

Ставка,%

Начисление %

Ежемесячно на дату вложения

Минимальная сумма

Ставка,%

Начисление %

Ежемесячно на дату вложения

Минимальная сумма

Ставка,%

Начисление %

В конце срока

Минимальная сумма

Ставка,%

Начисление %

Ежемесячно на дату вложения

Минимальная сумма

Ставка,%

Начисление %

Ежемесячно на дату вложения

Минимальная сумма

Ставка,%

Начисление %

Ежеквартально в последний день квартала

Минимальная сумма

Ставка,%

Начисление %

В конце срока

Минимальная сумма

Ставка,%

Начисление %

Ежемесячно на дату вложения

Минимальная сумма

Ставка,%

Начисление %

Ежемесячно на дату вложения

Минимальная сумма

Ставка,%

Начисление %

Ежеквартально в последний день квартала

Минимальная сумма

Ставка,%

Начисление %

Ежеквартально в последний день квартала

Минимальная сумма

Ставка,%

Начисление %

В конце срока

Минимальная сумма

Ставка,%

Начисление %

В конце срока

Минимальная сумма

Ставка,%

Начисление %

Ежемесячно на дату вложения

Минимальная сумма

Ставка,%

Начисление %

Ежемесячно на дату вложения

Минимальная сумма

Ставка,%

Начисление %

В конце срока

Минимальная сумма

Ставка,%

Начисление %

В конце срока

Минимальная сумма

Ставка,%

Начисление %

Ежемесячно на дату вложения

Минимальная сумма

Ставка,%

Начисление %

Ежемесячно на дату вложения

Минимальная сумма

Ставка,%

Начисление %

В конце срока

Минимальная сумма

Ставка,%

Начисление %

Ежемесячно на дату вложения

Минимальная сумма

Ставка,%

Начисление %

В конце срока

Анализ отзывов вкладчиков МФО

Просмотрев недюжинное количество страниц по разным запросам, я нашел совсем немного реальных отзывов о вложениях в МФО. Это говорит о том, что люди пока боятся вкладывать свои кровные в этот бизнес. Тем не менее, судя по отзывам, МФО честно выполняют свои обязательства перед своими вкладчиками.

А стоит ли…

Стоит, но перед тем, как оформлять все бумаги, лучше разузнать подробнее не только о выбранной организации, но и о страховой компании, с которой сотрудничает данная компания. Если будут плохие или сомнительные отзывы – не думая, отметайте вариант куда подальше. И не экономьте на страховке, черт с ними, с этими 2%. Без страховки вы потеряете гораздо больше.

Как и у всего в этой жизни, у этого вопроса есть оборотная сторона. Центробанк уже взялся за банки со всех сторон, скоро дело дойдет и до МФО. Как следствие, больше половины компаний закроются. Если и вкладывать деньги в МФО, то только сейчас.

Если вы решили вложить в МФО, то обязательно следите за новостями рынка, за деятельностью компаний и главное – за новыми нормативами и законами в микрофинансовой сфере. И доверяйте только компетентным источникам, т.к.

сцена потери личных финансов, в случае неверного выбора МФО, достаточно велика.

Мнения о вкладах в МФО

Мнение автора сайта:
Я бы сейчас поостерегся вкладывать в МФО. Во первых гарантии, что МФО не развалится практически никакой. Как показала практика, некоторые МФО становятся пирамидой — тратят привлеченные средства на выплату доходов по предыдущим вкладам.

Многие крупные МФО, которые принимали вклады, сейчас исключены из реестра ЦБ РФ.  Среди них

  1. -МФО Займи Просто(Парса Групп)
  2. Домашние деньги прекратили свою деятельность.
  3. МФО Эврика (исключена недавно, 6 сентярбя) вместе с ООО МФК «Русмикрофинанс-АСТ», ООО МФК «Элегия»

Владелец Домашние деньги продал МФО банку Русский стандарт. Внутри МФО полная неразбериха.  Лучше быть под защитой АСВ и вернуть свои деньги без проблем в случае краха банка. В любом случае кризис — время рисков и риски остаться без денег есть везде.
А я держу свои деньги в банке.

Источник: https://investor100.ru/vlozhenie-deneg-v-mfo-a-stoit-li/

Инвестировать деньги в микрозаймы: стоит ли сейчас это делать

Инвестиции в микрофинансовые организации: а стоит ли вкладывать деньги в МФО?

Привет! Сотрудничество с МФО не ограничивается только микрозаймами. Такие организации могут выступать и объектами инвестирования.

Давайте разбираться, стоит ли инвестировать деньги в микрозаймы и как сделать это с минимальными рисками.

Краткий ликбез

Микрофинансовые организации выдают физическим лицам займы на небольшие суммы:

– от 1-5 тысяч до 30-100 тысяч рублей;

– на короткие сроки (до 1-2 месяцев);

– под высокий процент.

При открытии МФО начинают выдавать займы с личных средств, а когда поток клиентов становится больше, собственник может брать деньги у сторонних инвесторов под определенный процент, как правило, в разы превышающий банковскую ставку.

Инвестирование в МФО можно сравнить с банковским депозитом, но тут значительно более высокая доходность и повышенные риски.

Схема проста: Вы инвестируете деньги в микрофинансовую организацию, она выдает из Ваших средств займы населению, после чего получает от заемщиков основную сумму долга и огромные проценты. Установленный при заключении договора размер процента идет инвестору.

У Вас может возникнуть вполне логичный вопрос: почему бы МФО просто не взять кредит в банке под меньший процент? Ответ банален – просто не дают.

Банковские учреждения предлагают продукты кредитования малому бизнесу на более жестких условиях и по более высоким процентным ставкам, нежели физлицам.

Кроме того, в микрофинансовых организациях деньги берут, как правило, рисковые заемщики, которым уже отказали банки: поэтому МФО по умолчанию становятся аналогично рисковыми должниками.

Условия для инвесторов

Сколько МФО, столько и условий, которые они предлагают своим потенциальным инвесторам. Приведу средние данные.

  • Валюта. Обычно берут в рублях, но некоторые организации могут принимать и доллары с евро.
  • Срок вклада. От полугода до 2 лет. Реже МФО могут предлагать вклады от 3 месяцев до 3 лет.
  • Процент. Ставка будет зависеть от нескольких факторов: суммы, срока, степени риска. Чем ниже риски, тем ниже будет и предлагаемый процент прибыли, и наоборот. Средние цифры – 15-36 %.
  • Выплата дохода от инвестиций. Проценты выдаются вкладчику либо на руки, либо на расчетный счет. Периодичность выплат так же будет договорной – раз в месяц, в квартал, в конце срока и т.п.

Отличия от банковских депозитов

Несмотря на схожесть, инвестиции в МФО разительно отличаются от банковских вкладов:

  • Процентная ставка. В банке сейчас редко можно отыскать предложения выше 6-7 % годовых. В МФО это будет порядка 20-30 %.
  • Сумма вклада. Банки не устанавливают минимальный порог инвестирования – сумма может быть любой. А вот МФО принимают от физических лиц только капитал не менее 1,5 миллионов рублей. Стоит заметить, что подобные ограничения отсутствуют в отношении юридических лиц, и если оформить, к примеру, ИП, можно не только вкладывать в микрозаймы от 100 тысяч рублей, но и снизить НДФЛ до 6 %.
  • Риски. Главным отличием является отсутствие у вкладов в МФО государственного страхования. И если банковские депозиты суммой до 1,4 миллионов страхуются государством, то инвестиции в микрозаймы защищаются максимум частными страховыми компаниями (если вообще страхуются). Кроме того, МФО только частично контролируются государством, а законодательство в их отношении по сей день «сыровато».
  • НДФЛ. Банковские вклады не подвергаются налогообложению, в то время как за инвестиции в МФО необходимо оплачивать 13 % с дохода. Правда, некоторые компании либо берут эти расходы на себя, либо включают сумму в процент прибыли.

Порядок инвестирования

Инвестировать в микрозаймы можно двумя способами:

  1. Купить облигации. МФО могут выпускать облигации определенной стоимостью (номиналом), сроком действия (погашения) и купоном. В конце обозначенного срока организация обязуется выкупить ценную бумагу обратно, выплатив вкладчику «тело» облигации и проценты.
  2. Оформить займ. Здесь между инвестором и МФО заключается обычный договор займа с прописанными сроками, процентами и прочими условиями.

Процедура инвестирования включает несколько этапов:

  1. Выбор микрофинансовой организации.
  2. Обсуждение с МФО необходимых условий. Как правило, у каждой такой компании единицы инвесторов, а потому и условия обсуждаются с каждым из них индивидуально.
  3. Заключение договора. В нем должны быть отражены такие вопросы, как сумма инвестирования, срок возврата, проценты, способ и даты выплаты процентов, права и обязанности сторон и пр.
  4. Передача денег вкладчиком МФО.

Заключить договор с микрофинансовой организацией можно и дистанционно. Тогда порядок будет следующим:

  1. На официальном сайте МФО потенциальный инвестор оставляет заявку, номер телефона и имя.
  2. На указанный телефон перезванивает консультант и объясняет все интересующие клиента детали, а на адрес электронной почты отправляются документы для ознакомления.
  3. Если вкладчика все устраивает, он оповещает компанию о своем намерении вложить средства, после чего к нему домой приезжает курьер с оригиналами документов.
  4. После получения на руки договора инвестор переводит деньги на реквизиты учреждения.

Как выбрать надежную МФО для инвестирования

На что важно обращать внимание при выборе микрофинансовой организации:

  • Не стоит вкладывать деньги в МФО, у которой всего один офис. Большое количество филиалов по городу или по стране говорит о том, что компания крупная и развивается.
  • Перед тем как оформлять бумаги, стоит подробнее узнать о страховой компании, с которой сотрудничает МФО. Сомнительные отзывы – не лучшее условие для заключения договора. Кроме того, не рекомендуется экономить на страховке: пусть это будут лишние 2 %, взятые из Вашего кармана, но без нее Вы можете потерять гораздо больше.
  • Чем дольше работает организация на рынке микрофинансирования, тем лучше.
  • Стоит задуматься, если МФО предлагает процентную ставку более 25-30 %. Чем выше доходность, тем выше риски.
  • Надежная организация должна входить в официальный реестр Центробанка, иметь имя, что называется «на слуху», историю и рейтинг – А и выше.
  • Реквизиты компании и ее полное наименование должны совпадать с данными ЕГРЮЛ.
  • Более надежны те организации, которые выдают микрозаймы под залог (машины, квартиры), с привлечением поручителей, либо дополнительных документов. МФО, требующие от клиентов только паспорт, очень рискуют.
  • Перед тем как вложиться в микрозаймы, поинтересуйтесь новостями рынка, деятельностью выбранной компании, новыми нормативными актами в сфере микрофинансирования. Центробанк уже взялся за банки, и если дело дойдет до МФО, не исключено, что многие компании закроются.

Заключение

Вкладываться в МФО стоит, если это будет небольшая часть Вашего суммарного капитала (порядка 5-15 %). Таким образом Вы диверсифицируете свой портфель еще одним доходным инструментом.

В случае, если 1 500 000 рублей – Ваши единственные сбережения, лучше поискать менее рисковый способ инвестирования. Это может быть банковский депозит или фондовый рынок.

Если организация обанкротится, возвращать свои кровные придется долго и через суд.

Если Вы решили инвестировать именно в микрозаймы, не скупитесь на страховку и прописывайте в договоре возможность досрочного снятия средств – даже если Вы немного проиграете в процентах.

Так, если выйдет новый закон и Ваш вклад окажется под угрозой, Вы сможете быстро забрать свои деньги.

Надеюсь, статья оказалась для полезной. блога и делитесь материалом с друзьями в социальных сетях.

До скорого!

Этой статьей стоит поделиться c друзьями:

Источник: https://investbro.ru/investirovat-dengi-v-mikrozajjmy/

Инвестиции в мфо: риски и подводные камни при вложение денег в микрофинансовые организации

Инвестиции в микрофинансовые организации: а стоит ли вкладывать деньги в МФО?

Способы инвестирования настолько разнообразны, что любой вкладчик сможет найти самый подходящий и рентабельный проект инвестирования с максимальной выгодой.

Инвестиции в МФО (микрофинансовые организации) – новый вид вложений, который ассоциируется с краткосрочными займами. Компании по займам привлекают инвестора большим процентом, который не могут предоставить банки.

Однако вклады в МФО требуют учета многих особенностей. Рассмотрим все по порядку.

Инвестиционная деятельность по вкладу в МФО

Сравнительно новый финансовый инструмент считается очень рискованным, хотя с его помощью можно получить высокую доходность.

Для того чтобы начать инвестирование в микрофинансовые организации, необходимо вложить капитал, который МФО будет использовать для выдачи потребительских кредитов. Займы выдаются по определенным правилам практически всем гражданам.

Заемщик гасит долг в короткие сроки под большие проценты, в результате чего с них компания и вкладчик получают доход.

Что такое микрофинансовая организация

МФО – организация небанковского характера, направленная на выдачу займов небольших сумм. Сделка доступна для широкого круга потребителей, что и привлекает основную массу.

Доступность обеспечивает оформление займа в режиме онлайн, требуя от потенциального клиента только паспорт и справку о доходах (зачастую не требуют даже справки). Предоставленная информация проверяется, после чего клиент получает заем.

Подводный камень состоит в том, что за доступность небольших сумм придется платить большие проценты при гашении долга перед МФО. Для инвестора такой вклад считается очень прибыльным.

Вклады МФО имеют характерные особенности, которые отличают данный вид инвестиционной деятельности от других:

  • доход от инвестиций высокий, превышает доходность от других вкладов в 2 раза;
  • риск осложняет ведение деятельности, такие инвестиционные вложения опасны тем, что не поддерживаются государством;
  • доходы налогооблагаемые.

Таким образом, выгодно вложить деньги в МФО может только опытный инвестор, так как учет всех рисков и формирование прибыли требуют большого внимания и применения навыков профессионала.

Риск при вложениях в микрофинансовые компании

Инвестировать в организации по краткосрочному найму довольно опасно для вкладчика. Причина рисков чаще всего скрывается за доступностью микрозаймов, которые предоставляются разным лицам.

Клиент, нуждающийся в небольшой сумме денег, может оказаться неплатежеспособным, что повышает возможность невозврата долга. Это усугубляет положение организации и инвестора, в результате чего доходность может максимально снизиться за короткий период.

Государственной поддержки при таком инвестировании практически нет, что снижает гарантии прибыльности еще больше.

В условиях нестабильной экономики страны банкротство МФО встречается часто, заемщики перестают получать прибыль, а инвесторы не успевают приумножать капитал. Компенсация задолженностей не происходит, так как компании не имеют ценного имущества в процессе осуществления деятельности, вся сумма капитала тратится на займы.

Управлять рисками может только вкладчик. На нем лежит ответственность по выбору микрофинансовой фирмы, а также грамотный анализ ее деятельности. Для минимизации опасности необходимо собрать информацию о МФО:

  • отметка в государственном реестре о регистрации компании;
  • период работы на рынке;
  • объем активов, развитость организации, наличие филиалов;
  • отметка репутации, стабильность деятельности в срок от 2-х лет;
  • наличие учредителя МФО;
  • соблюдение нормативов ликвидности и способности держать уровень капитала.

В открытом доступе такая информация хранится редко, однако компания, которая стабильно и долго держится на рынке, имеет хорошую репутацию, не скрывает данных о своей деятельности.

МФО вклады окажутся выгодными для инвестора при таких обстоятельствах, когда показатель невозврата в организации не превышает 25%. Превышение процентных ставок говорит о том, что компания работает с ненадежными клиентами, и риск невозврата постоянно растет.

Инвестирование в МФО такого типа инвестору может обойтись очень дорого.

Во избежание рисков вкладчик должен изучить рейтинг МФО, открытый в свободном доступе, почитать отзывы потребителей услуг, а также мнения других инвесторов. Информацию, размещенную на официальном сайте организации, принимать во внимание не стоит.

Отличия вложений в МФО от банковских депозитов

  1. Вложить деньги в микрофинансовую организацию несколько сложнее, чем разместить банковский депозит. МФО не имеет страховки вклада, что слабо гарантирует надежность сделки. Коммерческие организации по краткосрочным займам редко заключают соглашения со страховыми компаниями.

    В случае наличия такого соглашения вкладчики могут застраховать свой капитал только лишь в частной и единственной СК;

  2. Минимальные суммы инвестирования в депозит не ограничены, что нельзя сказать о компаниях по микрозаймам. Для физических лиц лимит ограничивается до 1,5 млн рублей. Вклад суммой, не дотягивающей до «порога», запрещен.

    Если капиталистом является юридическое лицо, ограничения не действуют;

  3. Банковские депозиты защищены от налогообложения. Капиталовложения в микрофинансы требуют уплаты налога в размере 13% от суммы дохода.

    Частой считается практика, когда организация берет на себя подобные расходы или прибавляет сумму к общему проценту прибыльности;

  4. Доходность организации может достигать 60% в год. Банки не готовы предоставлять инвесторам такие условия вклада, предоставляя максимальный процент в 15%.

Что инвестор получит взамен

С ростом инфляции хранить деньги в копилке дома стало опасно, так как курс валюты часто изменяется. Именно поэтому следует инвестировать свои сбережения в подходящие для этого проекты и финансовые инструменты.

Одним из таких ресурсов считаются вклады в МФО, ограниченные на законодательном уровне до 1,5 млн. рублей. Сумма вложений может варьироваться, отчего будет регулироваться ежегодный процент прибыли.

При капиталовложении заключается соглашение между МФО и инвестором, в котором оговариваются все условия.

Инвестиции в микрофинансовые организации обещают более высокую процентную ставку, чем вложения в банковский депозит. Такая ставка растет от 15-20% до 30-60% в год. При сравнении с банковскими вкладами разница между прибыльностью двух финансовых инструментов составляет почти вдвое. Однако не следует забывать о налогообложении, которого не избежать при вкладах в компании по займам.

Какая компания подходит вам

Деятельность таких организаций ведется, как обыкновенное предпринимательство, ничего сложного в его открытии нет. Это создает большую конкуренцию на финансовом рынке, что осложняет задачу по поиску лучшей. Для лучшего выбора следует остановиться на нескольких рейтингах финансовых компаний и проанализировать деятельность каждой.

Определившись с выбором, вклад в МФО следует осуществить несколькими действиями:

  • заполнить данные на сайте компании или запланировать личную встречу для обсуждения деталей;
  • ознакомиться с договором займа, в котором вы являетесь стороной займодавца;
  • внести денежную сумму, равную займу по конкретным реквизитным данным.

Вы начнете получать доход согласно обсуждаемым условиям. За правило часто берут ежемесячную выплату или ежеквартальную.

Окупаются ли риски…

Государственной поддержи вклады в микрофинансовые организации не получают. Если коммерческая фирма потеряет лицензию или внезапно обанкротится, есть высокий риск потерять все.

Однако процент доходности намного превышает прибыль при других финансовых инструментах.

Зачастую «палка о двух концах» инвесторов приводит в заблуждения, и они не могут принять окончательного решения по данному ресурсу вложений.

Вложения в МФО иногда могут быть застрахованными. Это создает хоть какую-то гарантию для вкладчика. При данном обстоятельстве страхуются не обязательства компании перед инвестором, а невыплаты долгов заемщиками (инвалидность или смерть). Компания часто снимает с себя тяготы по страховке и отказывается от нее вовсе.

Анализируя историю и репутацию фирмы, следует особое внимание уделить размещенной и опубликованной информации. Руководители, уважающие себя и планирующие оставить компанию с чистой репутацией, предпочитают вести деятельность со страховкой и указывают на заинтересованность в сохранности вложений.

Учитывайте риск в неполучении обещанных процентов в связи с неблагонадежными клиентами фирмы. Мы ранее говорили о том, что средний уровень заемщиков составляют лица, которые не в состоянии выплатить долги и попросту избегают дальнейшего взаимодействия.

В скором времени планируется обновить законодательство, которое закрепит ряд условий, усложняющих осуществление деятельности компаний по краткосрочным кредитам. Для инвесторов это может сказаться двояким образом: одни могут потерять все сбережения из-за невозможности компании справиться с новыми правилами, а другим станет проще выбирать финансовый инструмент.

Осуществляем вклад в краткосрочные займы

Инвестируя в организации микрозаймов, следует учитывать ряд правил, соблюдение которых приведет к минимизации рисков и высокой доходности.

  1. Собираем достаточную сумму денег и анализируем историю успеха каждой выбранной компании;
  2. Вкладываем денежные накопления разными способами. Одним из них считается ссуда: денежные средства становятся доступными после заключения соглашения. Второй способ заключается в приобретении облигации, которая предоставляет право компании выкупить ее обратно. Минимальная стоимость взноса приравнивается к 1,5 млн. рублей;
  3. Обсуждаем период действия инвестиций. Срок вклада может делиться на две группы:
  • долгосрочные вложения, действуют несколько лет, процент прибыли возрастает одновременно с ростом опасности;
  • краткосрочные вложения — планируются на несколько месяцев, процент прибыли останавливается на стандарте.

Таким образом, многие инвесторы отзываются о данном финансовом инструменте неоднозначно. Многие находят такие вложения опасными и готовы лишь развивать данный ресурс теоретически.

Часть вкладчиков отзываются о компаниях достаточно лестно, указывая, что крупные микрозаймы честно выполняют свои обязательства, и вкладчик остается довольным своим процентом.

Инвестирование в компании по краткосрочному займу может принести неплохой доход только после того, как вкладчик сам будет готов к этому. Качественная аналитика ресурсов позволит правильно скоординировать движение расходов и приведет к окончательному успеху. Если приняли для себя положительное решение, главное, начать и не сдаваться.

Источник: https://InvestorGold.ru/investitsii-v-mfo.html

​Стоит ли инвестировать в МФО?

Инвестиции в микрофинансовые организации: а стоит ли вкладывать деньги в МФО?

Негативное отношение к микрофинансовым организациям как к компаниям с запредельно высокими ставками и жесткими методами взыскания долгов понемногу уходит в прошлое. Ставки постепенно снижаются, а коллекторы и с банками работают такие, что нерадивому заемщику мало не покажется.

Понятно, что и сегодня некоторые МФО напоминают ростовщиков, единственной целью которых является загнать заемщика в долговую яму, но это происходит заметно реже.

В основном подобного рода характеристики справедливы в отношении черных кредиторов.

Те же компании, которые состоят в государственном реестре МФО и имеют лицензию Банка России, подходят к вопросам выдачи и обслуживания микрозаймов достаточно взвешенно, соблюдая требования регулятора.

Надо отметить, что в последнее время Банк России уделяет рынку микрофинансирования пристальное внимание. Было сделано сразу несколько шагов, чтобы повысить его прозрачность и укрепить доверие населения.

Отдельно стоит упомянуть разделение игроков рынка на два вида в зависимости от размера капитала: микрофинансовыми были признаны компании с размером собственных средств от 70 млн рублей (далее — МФК), а микрокредитными (далее — МКК) – все прочие.

Ключевым водоразделом стал перечень разрешенных операций: если ранее максимальный размер займа на одного заемщика для всех игроков составлял 1 млн рублей, то теперь такой лимит доступен лишь МФК, а для МКК он ограничен 500 тыс. рублей.

Если ранее все МФО имели право привлекать инвестиции физических лиц (не акционеров / участников МФО), то теперь это разрешено только МФК, как и выпуск облигаций. При этом привлекать средства юридических лиц могут как МФК, так и МКК.

Какие условия предлагают МФК своим инвесторам — физическим лицам?

На текущий момент на российском рынке присутствует 42 МФК, но не все они принимают инвестиции от физических лиц. Из топ-10 крупнейших микрофинансовых организаций рэнкинга RAEX по итогам 2021 года такую услугу, согласно информации на официальных сайтах, предоставляют лишь пять компаний, сводные условия по инвестиционным предложениям которых представлены в таблице.

МФКСтавка, годовых (до уплаты НДФЛ)Срок, месяцыСумма, млн рублейВыплата процентовнадежностиRAEX
«Домашние деньги»13–21% в рублях;5–10% в долларах;4–8% в евро3–24>1,5Ежемесячно / ежеквартально / в конце срока
«СМСфинанс»10–20% в рублях1–121,5–30В конце срока
«Быстроденьги»15–18% в рублях;7–9% в долларах и евро6–361,5–150Ежемесячно / в конце срокаА++
MoneyMan15–17% в рублях;8–12% в долларах и евро6–241,5–100ЕжемесячноА+
«Кредитех Рус»13–21% в рублях6–36>1,5Ежемесячно

Для того чтобы стать инвестором МФК, физическому лицу следует на основании договора займа (в котором должны быть оговорены вносимая сумма, срок, порядок выплаты процентов и досрочного изъятия средств) внести на расчетный счет компании необходимую сумму.

По закону минимальная сумма инвестиций, принимаемых от физических лиц, составляет 1,5 млн рублей, и если условиями компании предусмотрена возможность частичного досрочного снятия средств (в большинстве из рассмотренных компаний данная операция проводится с выплатой процентов по пониженной ставке), то сумма неснижаемого остатка на счете МФК должна составлять не менее 1,5 млн рублей. Следует отметить, что, в отличие от инвестиций, минимальная сумма, которую заемщик может вложить в МФК через покупку облигаций, по закону не обозначена, что дает возможность микрофинансовым компаниям привлекать дополнительную ликвидность без ограничений и достаточно масштабно. На днях о начале продажи в ближайшее время своих облигаций населению через банки заявила МФК «Домашние деньги».

Плюсы инвестиций в МФК:

привлекательная процентная ставка. Как видно из данных в таблице, она может достигать 20–21% годовых, предлагая доходность в целом на 10–12% выше, чем по банковским вкладам. Подтверждением этому служит простой расчет: допустим, вы инвестируете 1,5 млн рублей сроком на один год по ставке 17% годовых с ежемесячной выплатой процентов, без капитализации.

В этом случае сумма вашего дохода с учетом уплаты налога по ставке 13% составит 249,5 тыс. рублей. Учитывая, что на сегодняшний день максимальная ставка по вкладу с аналогичными параметрами составляет порядка 10,5% годовых, а доход – 157,5 тыс.

рублей (при этом, чтобы получить такую ставку, как правило, следует заключить договор инвестиционного страхования жизни), выгода очевидна;

простая и быстрая процедура оформления сделки: в большинстве случаев договор займа может быть заключен по телефону или онлайн, а документы на подпись клиенту будут отправлены с курьером в тот же день;

приемлемый уровень риска: все компании обладают существенным уровнем капитала и перед получением статуса МФК прошли проверку Банка России.

Кроме того, с сентября прошлого года все МФО обязаны состоять в саморегулируемых организациях и соответствовать внутренним и базовым стандартам СРО, одним из которых является разрабатываемый в настоящее время стандарт по совершению операций на финансовом рынке, регулирующий в том числе и порядок привлечения инвестиций.

Минусы инвестиций в МФК:

отсутствие государственного страхования инвестиций в МФК.

Несмотря на то, что инвесторы – физические лица являются кредиторами первой очереди, в случае банкротства МФО при недостаточности конкурсной массы или иных форс-мажорных обстоятельствах возникает значительный риск невозврата вложенных средств. Для его минимизации ряд МФК предлагают клиентам услугу страхования вложений в частных страховых компаниях (стоимость ~ 2% от суммы вложения);

крупная минимальная сумма инвестирования;

– необходимость уплаты налога. В РФ доходы граждан от инвестиций в обязательном порядке облагаются НДФЛ по ставке 13%. Налоговым агентом при этом выступает МФК.

Подведем итог:

Инвестиции в МФК в силу происходящих сегодня на рынке изменений могут быть хорошим способом дополнительного дохода. Однако чтобы обезопасить себя, следует выбирать компании со значительным уровнем собственных средств и длительным сроком присутствия на рынке (от пяти лет).

Перед размещением инвестиций ознакомьтесь с официальной документацией и финансовой отчетностью МФК, уточните, имеет ли компания рейтинг надежности от российских рейтинговых агентств (при наличии такого рейтинга МФК с высокой вероятностью выполнит свои обязательства) и проходила ли она обязательный аудит. Не лишним будет проверить компанию в государственном реестре на сайте Банка России, прочитать отзывы о ее деятельности и убедиться в том, что она является членом одной из СРО. Общую информацию о крупнейших МФК вы можете найти в специальном разделе на Банки.ру.

Портал Банки.ру желает всем своим читателям и клиентам всегда осознанно и ответственно подходить к выбору финансовых продуктов и услуг. Полная информация о финансовых инструментах доступна в финансовом супермаркете Банки.ру.

Источник: https://www.banki.ru/news/columnists/?id=9823768

Вложение денег в микрофинансовые организации. 5 за и против

Инвестиции в микрофинансовые организации: а стоит ли вкладывать деньги в МФО?

Вложение денег в микрофинансовые организации — отличный вариант заработка денег. Однако вклады в МФО не страхуются государством, поэтому имеют определенные риски. Вклады в МФО имеют высокий процент доходности. Однако требуется страховать вклады и платить подоходный налог государству.

Что такое МФО (МФК)? Чем они отличаются от банков?

Такого понятия, как МФО уже не существует. С начала 2021 года все микрофинансовые организации были переименованы в МФК (микрофинансовые компании) или МКК (микрокредитные компании) соответственно. Уставной капитал микрофинансовой компании должен превышать 70 млн руб.

Ей разрешается выдавать займы до 1 и 3 млн руб. в зависимости от статуса заемщика, а также принимать деньги во вклады от физических и юридических лиц. Микрокредитные компании могут выдавать займы в сумме до 500 тыс. руб., а требования к капиталу в них не такие жесткие.

МФК и МКК — это кредитные организации, которые предлагают своим клиентам краткосрочные займы на срок до 3 дней по ставке 2-2.5% в сутки. В год проценты заемщика составят 720-1000%. В течение последних 10 лет микрофинансирование в России — один из самых прибыльных бизнесов. Заработать на нем могут не только владельцы, но и инвесторы, решившие вложить деньги в микрофинансовые организации.

Банк — это универсальная финансовая организация, которая предлагает разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами, оказывает различные финансовые услуги всем гражданам, государству и другим организациям.

Банки и МФК являются кредитными организациями и работают в денежной сфере. Отличие  в том, что банк наделен более широким перечнем предоставляемых услуг в отличие от МФО, но и требований у регулятора к банкам в разы больше.

В обеих компаниях потенциальные клиенты могут не только получить деньги в долг, но и вложить свои собственные средства во вклад для получения максимальной доходности.

Потенциальным инвестором нужно помнить, что существуют еще микрокредитные компании (МКК), не имеющие права принимать деньги во вклады от физических и юридических лиц, которые не являются собственниками данной микрокредитной компании. Поэтому вкладывать деньги клиент может только в МФК или банк.

Пошаговая инструкция: как инвестировать в МФК

Если вы решили инвестировать собственные средства в микрофинансовые компании, помните, что законодательством установлены определенные ограничения по суммам вкладов в небанковские организации.

Так, по ФЗ-№151 физические лица могут инвестировать в МФК не менее 1500000 руб. Стать инвесторами могут индивидуальные предприниматели и юридические лица.

Для них минимальный порог инвестирования существенно ниже — всего 100 тыс. руб.

Следуйте простой пошаговой инструкции, чтобы выбрать лучшую организацию и правильно составить договор, грамотно застраховать сбережения и т.д.

Первый шаг — выбор организации

Выбор финансового партнера – первый и самый важный шаг на пути к инвестированию денег и получению доходности. От него будет зависеть итоговая прибыль и безопасность средств.

Выбирая микрофинансовую компанию для партнерства, обращайте внимание на основные пункты: нахождение организации в госреестре, наличие большого уставного капитала, длительный срок работы, положительные отзывы других инвесторов, финансовая отчетность и т.д.

Второй шаг — выбор программы инвестирования

Практически у всех микрофинансовых компаний несколько основных инвестиционных продуктов, которые обычно различаются по срокам, доходности и другим несущественным параметрам.

Если вы впервые инвестируете в МФК, лучше выбирать программу на короткий срок. Она будет менее доходной, но рисков потери собственных средств при коротких сроках все-таки меньше.

Перед окончательным выбором лучше сделать предварительный расчет доходности по каждой из программ, взвесить все риски, узнать прибыль и после этого делать выбор.
Вклады в МФК ничем не отличаются от вкладов в банках с точки зрения расчета процентов. Посчитать доходность вклада можно на нашем специальном калькуляторе вкладов.

Третий шаг — изучение договора и заключение сделки

Перед заключением сделки потенциальному инвестору следует внимательно ознакомиться с договором, который предлагает микрофинансовая компания. Не менее тщательно нужно изучить договор со страховой организацией, навести о ней справки, узнать, состоит ли она в реестре субъектов страхового дела, как долго работает, почитать отзывы о ней.

Часто страховая организация работает по договору с МФК, а у инвестора практически нет выбора. Ему остается либо соглашаться на предложенного страховщика и его условия, либо искать другую МФК.

Если в ходе ознакомления с договорами возникнут какие-то вопросы или недопонимания, не стоит стесняться спрашивать. Лучше показать договором юристу и получить квалифицированную оценку от него.

Если договор и его условия вас устроят, можно ставить на нем подпись. После этого нужно перевести денежные средства по реквизитам организации. Лучше делать это через отделение банка, а не в личном кабинете интернет-банкинга.

Риски инвестирования в МФК

Вложение денег в микрофинансовые организации неизбежно сопряжено с рисками. Их достаточное количество, чтобы сразу отказаться от этого варианта инвестирования, но многих пользователей они не пугают. Среди основных рисков можно выделить:

  • Отсутствие государственного страхования. Если банковские вклады физлиц в сумме до 1.4 млн рублей страхуются государством и АСВ, то депозиты в МФК государство не страхует. В лучшем случае микрофинансовая компания сотрудничает с небольшой и малоизвестной страховой компанией и лоббирует ее в качестве основного страховщика по своим инвестиционным продуктам. Часто эта компания является дочкой МФК и работает «под ее крылом». Это значит, что при исчезновении первой организации неизбежно исчезнет и вторая, а вкладчик останется «с носом».
  • Возможное банкротство микрофинансовой компании. МФК появляются и исчезают очень быстро. Небольшие организации часто выдают кредиты самым отпетым должникам, которые и не думают возвращать долг. Из-за большого количества невозвратов организации часто становятся банкротами. Ввиду этого инвесторам будет крайне сложно, а зачастую, невозможно вернуть свои деньги.
  • Мошеннические схемы. Огромное количество «пустышек» сегодня открывается в небольших периферийных городах под брендами известных микрофинансовых организаций. Такие псевдо МФК — самые настоящие мошенники, которые не работают по франшизе, а просто копируют дизайн организации и выдают себя за крупный бренд, принимают вклады от физлиц в любой сумме, даже в размере 10, 20, 50 тыс. руб. Набрав крупную сумму с миру по нитке, псевдокредитор исчезает и отправляется с «гастролями» в другой город. В основном такие мошеннические схемы рассчитаны на мелкие периферийные города и на социально-незащищенных граждан (пенсионеров), которые не разбираются в этом деле.

Различия банковского вклада и инвестиций в МФК

Вложение денег в микрофинансовые организации разительно отличается от банковских вкладов. Узнать основные отличия поможет сравнительная таблица.

Параметры/ организацииМФКБанки
Минимальная сумма вклада1,5 млн руб. для физических лиц и 100 тыс. руб. – для юридических лицНет
СрокОт 1 месяцаОт 1 месяца
Процентная ставка средняя18-25% годовых7-10% годовых
Гарантии государстваНетДа
СтрахованиеСтрахование осуществляется за счет инвестора по его желанию. В некоторых компаниях предлагают страховку за счет МФК, но в его компании-страховщикеОбязательное страхование государством вкладов физлиц в сумме до 1.4 млн руб.
НалогообложениеИнвестору придется платить 13% от дохода по вкладуИнвестору придется платить 35% от дохода по вкладу, превышающему 15% годовых

Вложение денег в микрофинансовые организации будет гораздо прибыльнее, а средства можно получать ежемесячно, либо капитализировать, увеличивая доходность. Досрочное расторжение в большинстве МФК не сулит существенного снижения ставки или штрафов, в то время как по банковским вкладам процент будет снижен до 0.01% годовых.

Если бы не минимальный порог и отсутствие госгарантий, вложение денег в микрофинансовые организации можно было назвать лучшей инвестицией по сравнению с банковскими депозитами. Хотя, тут стоит вспомнить и про НДФЛ.

Банковские вклады не облагаются налогом (до 15% годовых) в отличие от вкладов в микрофинансовые компании. От дохода по вкладу инвестору МФК придется заплатить 13% в налоговую казну государства, что делает этот вид инвестирования уже не таким заманчивым.

Источник: https://mobile-testing.ru/vlozhenie_deneg_v_mikrofinansovye_organizacii/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.