Коммерческий контокоррентный кредит: что это такое и как получить

Коммерческий контокоррентный кредит: что это такое и как получить

Желание развивать свой бизнес и наращивать объемы предприятия при нехватке собственных оборотных активов заставляет представителей деловой среды искать сторонние источники финансирования. Среди оптимальных вариантов, которые сегодня предлагают кредитно-финансовые организации, выделяют овердрафт, контокоррентный и вексельный кредиты.

Что такое коммерческий контокоррентный и вексельный кредит

Контокоррентный кредит предоставляется с целью увеличения уровня оборотных активов заемщика.

задача сводится к покрытию существующих потребностей в случае нехватки у юридического лица или ИП собственных средств для финансирования проектов.

Текущая потребность в капитале формируется вследствие несовпадения в сроках поступления сумм на счет организации с ее фактическими расходами.

Вексельный кредит, в свою очередь, подразумевает денежный заем, средства которого выдаются без каких-либо условий, заемщику достаточно только предъявить в письменной форме долговую расписку. Доказательством наличия отношений между сторонами является специальный бланк – вексель, где указана дата составления ценной бумаги, реквизиты, сроки и место платежа, подпись векселедателя.

Особенности и виды контокоррентного кредита и счета

Финансово-кредитная организация выдает заем вместе с открытием контокоррентного счета, где полностью отражается цикл движения денежных потоков (получение ссуды и другие обязательства). Счет открывается на основании составленного и подписанного договора.

В нем указывают сроки возврата и процентную ставку, предельное значение по задолженности, комиссию в процентах, исходя из суммы использованных средств. В основе расчета лежит ставка Центробанка страны плюс ставка банка.

Получатели

Клиенты класса I, которые сотрудничают с банком долгое время, имеют крупных партнеров, а значит доказали свою надежность и стабильность в работе, могут рассчитывать на необеспеченный контокоррент.

Однако подобная форма сотрудничества не означает отсутствие специальных условий для заемщика. В тексте договора прописывают пункты об отказе в получении других займов, продажи недвижимого имущества и его залоге, что является по договору дополнительным обеспечением.

Цели и условия предоставления

Компании и организации, если рассчитывают получить заем, должны соответствовать критериям:

• собственные средства предприятия в полном объеме или хотя бы 80% покрывают потребность в финансировании;
• компания отвечает требованиям I класса кредитоспособности (заем выделяют без залога).

Надежность и экономическая состоятельность заемщика – определяющий показатель для получения контокоррентного кредита на приемлемых условиях и без привлечения залога.

Чем отличается контокоррентный кредит от остальных форм займов

Для контокоррентного вида кредитования характерны следующие черты:

• однократная подача документов (кредитоспособность организации оценивают только при первой выдаче суммы);
• величина кредитных средств зависит только от платежеспособности заемщика (оборотные активы компании, механизмы финансирования);
• увеличенный риск для кредитодателя (выдача займов подразумевает наличие резерва, отсутствие контроля по выполнению клиентом платежных обязательств);
• соблюдение сроков погашения обязательств (за просроченный платеж устанавливают процентную ставку);
• необеспеченный кредит (актуален для Запада, при наличии сомнений кредитные организации минимизируют риски за счет инструментов залога и поручительства);
• автоплатеж – сумма задолженности списывается со счета в автоматическом режиме.

Оценка кредитоспособности заемщика

Банк как финансово-кредитная организация, которая желает минимизировать риски, уделяет особое внимание платежеспособности клиента. Методика оценивания может отличаться в зависимости от кредитной организации.

В числе основных требований выделяют:

• наличие чистой прибыли, достаточной для формирования резерва;
• высокий уровень надежности и финансовой стабильности (заемщик I класса);
• репутация надежного партнера в бизнес-кругах;
• устойчивое развитие (сохранение и приумножение позиций в отрасли).

Контокоррент – краткосрочный заем, условия которого предусматривают выплаты в срок как по основному долгу, так и процентов по договору. Оценка кредитоспособности организации с анализом экономической ситуации в стране и учетом политических факторов позволяют минимизировать риски.

Залог при контокоррентном кредите

Кредитно-финансовая организация стремится обезопасить себя от невозврата средств, поэтому в ряде случаев в качестве гарантии исполнения обязательств могут поставить условие о необходимости залога:

1. Сомнения в платежеспособности заемщика (ниже I класса).
2. Нестабильность экономического положения в стране и отрасли хозяйства, напряженность политической обстановки.
3. Проблемы кредитования из-за снижения активности в банковском секторе.

Стабильное финансовое положение заемщика с регулярными поступлениями сумм на счет, а также наличие у него дополнительной гарантии в виде имущества позволяет обеспечить стабильность возврата кредитных средств.

В качестве залога банки рассматривают недвижимость, депозиты и ценные бумаги. Дополнительной гарантией по условиям кредитного договора выступают поручители (физ. лицо и юр. лицо).

Большинство мировых банков применяет международную практику и выдает контокоррент без залога, но только первоклассным заемщикам и крупным игрокам. Малый и средний бизнес может получить заем благодаря дополнительному обеспечению: залоговое имущество (ценные бумаги, недвижимость), отказ от дополнительных долгосрочных обязательств, поручительство.

Различия между контокоррентным кредитом и овердрафтом

Несмотря на тот факт, что овердрафт относится к экспресс-кредитам, однако, по сравнению с контокоррентным продуктом имеет ряд отличительных черт:

• все платежи проводят с единого расчетного счета, дополнительный оформлять не требуется;
• в качестве кредитора может быть коммерческий банк, его структурные подразделения, ссудозаемщик;
• сумма по овердрафту – средства, которые банк списывает сверх остатка на счете;
• отсутствует необходимость заключать доп. соглашение (операцию овердрафта включают в договор на расчетно-кассовое обслуживание);
• предел по сумме предусмотрен исключительно для займов с высокой степенью риска;
• срок пользования овердрафтом составляет 10–15 дней, если его превысить, заем переходит в разряд обычных и стороны должны заключить договор на кредит;
• высокая процентная ставка (платеж = сумма задолженности + %).

Овердрафт – удобный кредитный инструмент, который приходит на помощь в сложной ситуации. Однако, если не отслеживать остаток средств на счете, могут возникнуть незапланированные траты.

Риски банка

Краткосрочный контокоррент сопряжен с повышенным риском, что обусловлено отсутствием промежуточного контроля финансовой состоятельности кредитополучателя. Помимо этого, банк должен по первому требованию клиента предоставлять заем, а значит, иметь в резерве достаточный запас средств.

Банк при оформлении контокоррента всесторонней оценки рисков осуществляет сбор информации относительно:

• деловой репутации предприятия;
• наличия задолженности перед компаньонами;
• кредитной истории потенциального клиента;
• баланса организации.

На основании полученных данных финансово-кредитный институт делает вывод о платежеспособности клиента, что помогает принять верное решение о целесообразности дальнейшего сотрудничества.

Плюсы и минусы для получателя контокоррентного кредита

Возможность без дополнительных согласований в случае необходимости использовать в качестве кредитного инструмента дебетовой счет организации является главным достоинством быстрого вида займа. Этот способ позволяет оперативно получить средства и производить необходимые выплаты согласно установленному графику, а значит, сохранить репутацию надежного партнера.

Стороны договора контокоррентного кредитования имеют обоюдный интерес: заемщик при отсутствии собственных средств может рассчитывать на сумму займа, а банк, в свою очередь, сохраняет ресурсы.

Риски возможных финансовых потерь кредитная организация компенсирует за счет высокой процентной ставки. К тому же банк вправе взыскать с заемщика комиссию за неполное использование кредитной линии с целью возмещения недополученной выгоды.

Перспективы и практика в России

Наибольшую популярность контокоррент получил в странах Европы и США. Оперативность в предоставлении средств и возобновляемость кредитной линии сделали его востребованным видом займа. В зарубежной практике банки сотрудничают, как правило, с первоклассными клиентами, которые успешны в своей области.

В России кредитно-финансовые организации также предлагали контокоррент, но выдавали его только после тщательной предварительной проверки. На сегодняшний день этот процесс приостановлен в связи нормами в законодательстве, по которым выручка предприятий должна быть только на расчетном счету.

Крупные банки РФ постепенно выходят на мировой уровень, а значит, в перспективе они могут выйти с инициативой о внесении изменений в закон. Помимо этого, планируется, что требования в отношении кредитополучателей приблизят к европейским. Подобный шаг сделает контокоррент доступным не только крупным игрокам, но и любому успешному бизнесмену.

Отсутствие необходимости оформлять дополнительные соглашения и удобство при расчетах ввиду дефицита у организаций собственных средств с легкостью компенсирует высокий процент за пользование продуктом и делает его востребованной банковской услугой.

Источник: investim.info

Источник: https://ideiforbiz.ru/kommercheskii-kontokorrentnyi-kredit-chto-eto-takoe-i-kak-polychit.html

Контокоррентный кредит

Контокоррентный кредит – это классическая разновидность банковского кредитования. Под данным термином подразумевается кредитование, предоставляемое банком либо кредитным институтом, которое может применяться клиентом в необходимом ему объеме, не превышающем установленную договором сумму.

Основное назначение кредита – предоставление заемщику возможности проводить платежи при отсутствии средств на текущем либо расчетном счете. За счет выдаваемого кредита создаются оборотные активы клиента в кредитном учреждении.

Особенности контокоррентного кредита

Контокоррентный кредит предоставляется кредитной организацией одновременно с открытием контокоррентного счета. На счете отображаются поступления денежных средств, все платежи и ссуды.

Платежные документы клиента оплачиваются за счет средств, имеющихся на данном счете. Основанием для открытия контокоррентного счета является составленный с клиентом договором.

В документах указывается максимальная сумма задолженности, сроки ссуды, предельный срок наличия на счете дебетового сальдо, процентная ставка, комиссия от сумм оборота по кредиту и дебету в процентах. Величина процентов зависит от суммы использованного кредита.

Надежным и стабильным клиентам определенного банка, работающим с ним на протяжении длительного времени, контокоррентный кредит выдается в виде банковских кредитов необеспеченного типа. Но банк при этом имеет право требовать от клиента выполнения определенных условий, выступающих в роли обеспечения кредита.

Обеспечение для небольших предприятий, получающих контокоррентный кредит, – это ценные бумаги, ипотека, залоговое имущество, гарантии третьих лиц и отказ клиента от долгосрочных требований из-за его финансовой неплатежеспособности.

Для контроля за обеспечением кредитного возврата банк может прибегать к различными способам, однако основным методом является сравнение фактического и планового балансов оборотных средств.

Другим способом является ежеквартальное сопоставление планового размера кредита и задолженности по контокорренту.

Контокоррентный кредит, как правило, предоставляется надежным клиентам, сотрудничающим с банковской организацией на протяжении длительного времени и имеющим действующий счет. По нему должны осуществляться операции – к примеру, оплата кредиторской или дебиторской задолженности. К счету прикрепляется контокоррентный кредит.

Условия предоставления кредита

Кредитуемые компании должны соответствовать двум основным требованиям:

• Собственный капитал компании полностью либо на 80% должен перекрывать потребность в финансировании.
• Кредит может выдаваться без залога при условии соответствия компании I классу кредитоспособности.

Когда банк требует залог

Кредитная организация в определенных случаях может потребовать залог:

• Банк сомневается в кредитоспособности заемщика.
• Уровень кредитоспособности ниже I класса.
• Напряженная экономическая ситуация в хозяйственной сфере, отрасли или стране.
• Малая доступность кредитных ресурсов из-за нестабильности на кредитном рынке.

Оценка кредитоспособности

При оформлении любых видов банковских кредитов банки уделяют немало времени оценке кредитоспособности клиента. Методика оценивания может отличаться в зависимости от кредитной организации, однако основными требованиями считаются:

• Высокие показатели, позволяющие причислить заемщика к I классу.
• Позволяющий создать резервы объем чистой прибыли.
• Сохранение позиции на рынке на протяжении длительного времени.
• Хорошие репутация и партнерские отношения.

Договор о контокоррентном кредитовании включает основные положения, регламентирующие отношения между коммерческим банком и клиентом: методы контроля платежеспособности, формы обеспечения возврата кредитных средств, механизм формирования процентной ставки, ограничение или прекращение кредитования при условии недостаточной платежеспособности и кредитоспособности заемщика, порядок предоставления заемных средств, ведения счетов бухучета и кредитный лимит.

Отличия контокоррентного кредита

Для контокоррентного кредита характерны особенности, отличающие его от других видов краткосрочного кредита.

• Кредитоспособность заемщика оценивается однократно при первой выдаче ссуды. Дальнейшее финансирование не требует от клиента предоставления документов.
• Максимальная сумма кредитных средств по контокоррентному кредиту не определяется банком. Величина ссуды зависит от оценки платежеспособности заемщика, данной кредитной организацией. Банк изучает оборотные средства, остатки финансов клиента и источники финансирования. Лимит средств может соответствовать средней величине ранее выданных ссуд.
• Отсутствие контроля платежеспособности клиента и необходимость иметь резервы для предоставления ссуды клиенту повышают риски кредитования для банка.
• Кредит должен гаситься в установленные договором сроки, иначе банк имеет право на установку шкалы процентной ставки с целью стимуляции заемщика на погашение ссуды.
• Выдаваемая ссуда не обеспечивается. Подобная практика чаще всего встречается на западе при выдаче краткосрочных кредитов и займов. Российские кредитные организации используют под обеспечение ссуды имущество заемщика, гарантии третьих лиц, ценные бумаги виду высоких рисков.
• Погашение задолженности происходит автоматически из средств, находящихся на расчетном счете клиента.

Отличия контокоррентного кредита и овердрафта

Овердрафт обладает особенностями, отличающими его от контокоррента:

• В роли кредитора могут выступать как коммерческие банки, так и Центральный банк РФ.
• На счетах заемщика – расчетном или корреспондентском – отражаются все операции по овердрафту.
• Ссуда предоставляется посредством списания средств сверху остатка на счете;
• В договоре на расчетно-кассовое обслуживание прописывается возможность проведения операций по овердрафтному кредитованию, что исключает необходимость в оформлении дополнительного соглашения.
• Лимит ссуды оговаривается только при условии выдачи кредитов с высоким уровнем риска.
• Максимальный срок овердрафта – 10-15 дней. При условии нарушения заемщиком данного условия овердрафтная ссуда переходит в категорию обычной и требует составления стандартного кредитного договора.
• В сравнении с другими краткосрочными кредитами и займами овердрафт обладает высокой процентной ставкой. Выплаты по кредиту представляют собой определенную часть задолженности, суммированную с процентной ставкой.
• На счетах коммерческих банков овердрафтные операции отражаются с определенными особенностями.

Контокоррентный кредит на практике

Ярким примером контокоррентного кредита является работа индивидуального предпринимателя, оплачивающего импортируемые им товары со своего банковского счета. Выраженный в денежном эквиваленте доход предпринимателя зачисляется на этот же счет.

В случае необходимости предоставления срочной предоплаты и отсутствия финансовых средств для этого предприниматель может оформить контокоррентный кредит. Это позволит осуществить предоплату и погасить задолженность сразу же после появления денежных средств на счету.

Данный тип займа относится к категории краткосрочных и необеспеченных залогом.

Перспективы развития контокоррентного кредита

Овердрафт и контокоррентный кредит во многом схожи: кредитные карты выгодны для заемщика, но только в краткосрочном периоде.

Несвоевременное погашение займа может привести к тому, что остаток долга начнет облагаться высокими процентами.

Ставки по контокоррентному займу, овердрафту и потребительскому кредитованию различаются: по контокорренту показатель выше, поскольку такие операции не предполагают обеспечения или залога.

В США и странах Европы контокоррентный кредит – это один из наиболее распространенных типов займа.

Многие компании используют дебетовые счета в банках в качестве ссудных, не составляя при этом дополнительных соглашений.

Российские банки, в каких можно взять кредит, выдают контокоррент только после проведения оценки и проверки заемщика. Впрочем, перспективы развития такого типа кредита в РФ возможны только благодаря основным банкам, стремящимся выйти на мировой уровень.

Плюсы и минусы контокоррентного кредита

Контокоррентное кредитование выгодно для обеих сторон: заемщик может использовать кредитные средства при отсутствии собственных, а банк экономит кредитные ресурсы. Данный вид кредитования считается наиболее рискованным, что объясняет его недостаток – высокая процентная ставка за использование подобного займа.

Итоги

Кредитование по контокорренту – одна из наиболее рисковых форм кредитования. Этим объясняется высокая плата за использование кредита в сравнении с другими краткосрочными кредитами.

Неполное использование кредитной линии является нарушением кредитного договора. Кредитная линия контокоррентного кредита, простыми словами, – кредитование, объединяющее черты ссудного и расчетного счетов и характеризующееся непрерывной выдачей займов клиенту. Банк имеет право взыскать с клиента комиссию в качестве компенсации за упущенную выгоду.

Выдача контокоррентных кредитов российскими банками временно приостановлена, поскольку вся выручка организаций должна сохраняться на их расчетном счете согласно действующим нормативам.

Источник

Источник: https://kredit.temaretik.com/1508840823353248133/kontokorrentnyj-kredit/

Коммерческий кредит – что это такое, формы коммерческого кредитования, кто их выдает, правовая база (ГК РФ), цели получения

Коммерческий кредит – рассрочка, аванс, предоплата или передача в собственность товаров либо денежных средств от одного предприятия другому. Это одна из форм экономических отношений между представителями рынка.

Как получить коммерческий кредит? Что для этого нужно, и на каких условиях выдается этот вид займа? Подробные ответы на эти вопросы — в нашей статье.

Что такое коммерческий кредит

По сути это займ, который одна организация готова предоставить другой. Сумма займа не должна превышать размер капитала компании-кредитора.

Кредит предоставляется не только в виде денежной суммы, но и в товарной форме. Товарная форма – это отсрочка выплаты за предоставленное оборудование или товары. Подтверждается товарная форма векселем, в котором прописано безусловное обязательство кредитора рассчитаться с владельцем векселя.

Сущность

Коммерческий кредит — обмен фондами между двумя субъектами хозяйствования, предусматривающий отсрочку во времени.

Предмет заимствования в этой форме обмена бывает разным:

• товары;
• ценные бумаги;
• деньги;
• акции;
• услуги.

Этот кредит предоставляют друг другу предприятия, компании, организации. Необходимость в кредитовании возникает, когда одна сторона не может в срок рассчитаться за поставку товаров, использование материальных ценностей или услуг. В таком случае стороны договариваются о кредите на выгодных для кредитора условиях. Кредитор имеет право устанавливать процентную ставку по займу.

Выдача займа обязательно сопровождается составлением письменного договора, подготовкой векселей.

Объекты и субъекты

Субъектами коммерческого кредита считаются кредитор и заемщик (дебитор), между которыми возникает материальное обращение (передача материальных ценностей, выполнение услуг).

Кредитор передает заемщику материальные ценности до оплаты, например, производитель, передавший товар продавцу для реализации до внесения всего размера его стоимости.

Важно! Ситуации, когда за потребленную электроэнергию или отопление у пользователя образовалась задолженность, не относятся к понятию коммерческого кредита.

Кредитор передает дебитору материальные ценности по коммерческому кредиту на особых условиях:

• не передает их в собственность заемщика;
• использует товары в качестве обеспечения средства производства;
• товары переходят в собственность дебитора только после погашения задолженности;
• оплачиваются с учетом интересов заимодавца (в объеме, превышающем начальную стоимость МЦ).

В коммерческом кредитовании, так же как и в банковском, практикуется поручительство.

Объекты коммерческого кредита – ресурсы или материальные ценности, например товары, оборудование, инструменты. Они используются для получения прибыли.

Отличия от банковского кредита

В отличие от банковского кредитования, коммерческое подразумевает передачу материальных ценностей от одного субъекта к другому.

Коммерческий кредит выдается в двух формах:

1. Товарная. В этом случае товар предоставляется покупателю в рассрочку или на условиях возврата средств по его реализации (продаже).
2. Денежная. Для этой формы предметом кредитования выступает денежный аванс. Самый частый случай этой формы отношений – невозможность отгрузить товар из-за форс-мажорных обстоятельств, например, поломки оборудования у поставщика.

В банковском кредитовании используется только денежная форма взаимоотношений между кредитором и заемщиком. Также в коммерческом кредитовании ставка по займу может быть ниже банковской или вовсе отсутствовать.

Еще одно отличие этих видов кредитования в том, что в коммерческой форме кредитором выступает любое юридическое лицо, а в банковской — только кредитно-финансовое учреждение с соответствующей лицензией.

Правовая база

Понятие коммерческого кредита закреплено в статье 823 ГК РФ. Согласно с ней по договорам, чье исполнение связано с передачей денег и материальных ценностей от одной стороны другой может быть предоставлен кредит, предварительная оплата, аванс, рассрочка или отсрочка выплаты.

К выдаче такого займа применяются все правовые нормы и правила, описанные в главе 42 ГК Российской Федерации «Кредит и заем», при условии, что в договоре кредитования не указаны иные правила регулирования взаимоотношений между сторонами, не противоречащие сущности этого кредитного обязательства.

Виды и формы

Помимо деления на товарную и денежную форму, коммерческий кредит делится на несколько видов.

В рамках товарной формы он бывает:

1. С отсрочкой. Расчет за полученную продукцию проводится одним платежом в размере ее общей стоимости. Вносится один платеж в течение установленного в договоре срока.
2. Рассрочка. Расчет за полученную продукцию проводится серией платежей по графику, установленному в договоре.
3. Единовременная оплата. В условиях такого договора четко прописаны сроки расчета за продукцию, размер суммы.
4. Под вексель. Вексель – письменное безусловное обязательство рассчитаться с кредитором за полученные материальные ценности.
5. Сезонная. Этот вид кредитования используют компании, сотрудничающие с предприятиями агропромышленного сектора. Платежеспособность и поставки продукции у предприятий этой сферы зависят от сезонности.
6. Под реализацию. На договорной основе кредитор выделяет заемщику продукцию под сбыт с условием внесения расчета за нее по мере продажи.
7. Периодическая. Используется в товарно-денежных отношениях, предполагающих внесение оплаты за полученную продукцию в зависимости от сроков прошлой поставки.

Денежная форма кредитования делится на следующие виды:

1. С частичной предоплатой. Заемщик вносит процент от стоимости продукции. Сумма обязательно фиксируется в договоре и выступает в качестве страховки на случай, если заемщик (покупатель) откажется от товара.
2. Авансовая. Продукция передается заемщику только после внесения предоплаты в размере 100% стоимости. Такой вид кредитования практикуется для высоколиквидных товаров.

Условия предоставления

Условия оформления коммерческого кредита должны устраивать обе стороны. По договору процентная ставка не регулируется государственными органами, поэтому устанавливается она в индивидуальном порядке.

Основные условия предоставления займа:

• процентная ставка ниже банковской;
• ставка по кредиту должна принести кредитору прибыль и полностью возместить расходы;
• стоимость продукции, выступающей объектом кредитования, не должна повышаться из-за процентной ставки.

Кем выдается

Предоставить коммерческий кредит вправе любое юридическое лицо (кроме банков), имеющее материальные ценности или денежные средства для передачи в долг. Это юридическое лицо выдает коммерческий кредит другому юрлицу, с которым оно связано общими экономическими интересами.

Пример таких взаимоотношений – предоставление  производителем продукции под реализацию с последующим получением оплаты за нее.

Важно! Заемщиком может стать не каждое юрлицо. Для этого нужно подтвердить свою платежеспособность поручительством или материальным обеспечением.

Как получить коммерческий кредит

Обязательное условие получения коммерческого кредита — оформление договора. В тексте договора указываются условия выдачи займа, срок его погашения. Она может быть безвозмездной (не содержать информации о процентной ставке). Также в документе должна быть отражена информация о ресурсах (товарах, услугах, оборудовании) передаваемых заемщику.

Что необходимо

Для заключения договора требуется, чтобы стороны пришли к предварительному согласию, определили взаимовыгодные условия сотрудничества и зафиксировали их в тексте договора.

Заемщик обязан представить кредитору доказательства своей платежеспособности, воспользовавшись поручительством или предоставив материальное обеспечение займа.

Форма договора

Текст договора составляется в соответствии с требованиями главы 42 Гражданского Кодекса, регулирующей эту форму правовых отношений.

Документ составляется в произвольной форме. Однако в тексте обязательно должны быть указаны:

• характеристики и описание объекта кредитования (торгово-материальных ценностей, передаваемых кредитору);
• период действия кредита;
• порядок расчета по займу, размер вносимой оплаты;
• условия наступления досрочного расторжения договора;
• гарантии и поручительства как условия обеспечения исполнения кредитного обязательства;
• ответственность сторон в случае неисполнения условий договора;
• форс-мажорные обстоятельства, которые могут оправдать неисполнение условий документа;
• порядок разрешения споров;
• вступление в силу договора и прекращение его действия, даты его подписания;
• дополнительные сведения и условия;
• реквизиты всех сторон соглашения;
• подписи.

Способы предоставления

Коммерческий кредит предоставляется заемщикам разными способами. Самый распространенный – разовый заем. По его условиям кредитор предоставляет заемщику продукцию в рассрочку или с отсрочкой по расчету за нее и устанавливает процентную ставку. Размер ставки зависит от стоимости товара, его ликвидности.

Второй распространенный вид предоставления – вексельный. Продукция предоставляется заемщику при условии выписки векселя – долговой ценной бумаги, обязательной к погашению. Сумма векселя превышает стоимость продукции, но получить расчет по нему продавец сможет только после окончания срока его действия.

Еще один способ предоставления кредитования – передача товаров под реализацию, когда продавец возвращает поставщику деньги за товары по мере их продажи или после полной распродажи полученной партии.

Источник: https://kapital.expert/banks/loans/kommercheskiy-kredit.html

Контокоррентный кредит: особенности и перспективы развития в России

Если вы когда-либо пользовались кредитной картой, то принцип контокоррентного кредита вам уже знаком.

Это такая же кредитка, только для бизнеса!

Контокоррентный кредит – это, по сути, счет с кредитным лимитом, который организация (в частном случае, банк) открывает для своих постоянных и проверенных клиентов.

С помощью него ведутся все взаиморасчеты, он выполняет роль и ссудного и текущего счета, может иметь дебетовое или кредитовое сальдо. Проще говоря, его баланс может быть как положительным, так и отрицательным.

функция этого вида ссуды – дать возможность контрагенту осуществлять платежи даже при отсутствии денег на текущем и расчетном счетах, то есть обеспечить заемщика возобновляемой краткосрочной ссудой или оборотными средствами.

Зачем нужен контокоррентный счет и как им пользоваться

К примеру, предприниматель регулярно получает поставки товаров. Система расчетов постоплатная. Средства от продажи он вновь получает на этот же счет и оплачивает ими предыдущую поставку. Но однажды один из поставщиков потребовал предоплаты. На такой аспект денег выделено не было. Возникла ситуация, когда срочно требуются заемные средства – кассовый разрыв.

Предприниматель может воспользоваться контокоррентным кредитом без сбора справок и документов, чтобы срочно перевести предоплату, а когда деньги от реализации товаров появятся на счету, погасить задолженность.

Такой тип займа считается краткосрочным и необеспеченным материальными благами. Следовательно, для банка этот кредит признается рискованным.

Выдаваться он может лишь тем заемщикам, что гарантированно вернут долг без задержек и лишних напоминаний. В обязательном порядке банк:

• оценивает деловую репутацию клиента,
• проводит мониторинг его задолженности перед партнерами,
• анализирует кредитную историю во всех финансовых учреждениях, с которыми когда-либо сотрудничал заемщик;
• просматривает баланс предприятия и количество оборотных средств у бизнесмена.

Вся эта информация укажет на уровень кредитоспособности и надежности клиента. Разумеется все это делается заранее, чтобы в момент острой необходимости деньги были под рукой. Кредитка для бизнеса — лучшее определение контокоррента.

Общие условия предоставления контокоррента

Чаще всего такой вид ссуды предоставляется юридическим лицам на следующих условиях:

• заемщик должен иметь в банке действующий счет и безупречную деловую репутацию;
• залог не требуется, если компания относится к 1 классу кредитоспособности в остальных случаях кредитор учреждение запрашивает залог.

Главные моменты соглашения между банком и клиентом:

• способы погашения долговых обязательств;
• методы контроля уровня текущей кредитоспособности компании;
• порядок назначения процентов за пользование средствами;
• случаи ограничения предоставления денег в долг или прекращения финансирования из-за неплатежеспособности юридического лица;
• лимит задолженности;
• правила предоставления заемных средств.

Перспективы развития в России

В Европе и Америке контокоррентный кредит уже получил достаточное распространение. Многие предприятия активно используют свой дебетовый счет в качестве ссудного, не получая дополнительного согласования с банком.

Для них – это средство быстрого расчета с поставщиками или клиентами.

Кредитная линия достаточно большая, но, не нарушая графика выплат, предприятия своевременно ее возобновляют и вновь могут воспользоваться ей при необходимости.

Небольшие коммерческие банки редко предоставляют такую ссуду из-за повышенных рисков невозврата заемных средств. Однако основные российские банки стремятся выйти на мировой уровень кредитования.

По этой причине контокоррентный кредит имеет хорошие перспективы развития и в России.

 Хочется верить, что в обозримом будущем любой успешный бизнесмен получит возможность иметь контокоррентный счет для решения своих временных трудностей, это бы очень помогло развитию малого и среднего бизнеса в России.

Источник: https://creditometr.online/fininfo/kontokorrentnyj-kredit

Условия предоставления контокоррентного кредита

Такой вид кредита может быть предоставлен компаниям, занимающимся различными видами деятельности – от промышленности до торговли.

Ничего непонятно?

Попробуй обратиться за помощью к преподавателям

Существует два основных условия предоставления контокоррентного кредита, предъявляемые к кредитуемым компаниям.

Во-вторых, если компания относится к I классу кредитоспособности заемщиков (это обычно прописывается в кредитном договоре, методика определения класса кредитоспособности в каждом банке своя), то кредит выдается без залога.

В других случаях банк может потребовать залог. Это происходит, если:

• банк не уверен в качестве и уровне показателей кредитоспособности заемщика;
• уровень кредитоспособности ниже I класса;
• в стране, отрасли или хозяйственной сфере напряженная экономическая ситуация;
• кредитные ресурсы стали менее доступны из-за нестабильности на кредитном рынке.

Замечание 2

Формой залога могут выступать материальные ресурсы или обязательства заемщика.

Банки много внимания уделяют оценке уровня кредитоспособности клиентов, хотя методика определения может отличаться в различных коммерческих банках, общими требованиями являются:

• высокий уровень показателей, позволяющих отнести заемщика к I классу;
• устойчивое положение на рынке в течение длительного периода; достаточный объем чистой прибыли, позволяющей сформировать резервы;
• хорошие партнерские отношения и репутация.

Договор контокоррентного кредитования содержит основные положения, касающиеся отношений между клиентом и коммерческим банком: формы обеспечения возвратности кредитных средств, способы контроля текущей кредитоспособности клиента, механизм установления процентной ставки, случаи прекращения или ограничения кредитования заемщика при недостаточной кредитоспособности и платежеспособности клиента, порядок ведения счетов бухгалтерского учета, лимит задолженности и порядок предоставления кредитных ресурсов.

Отличия контокоррентного кредита от других видов кредитования

Контокоррентный кредит имеет множество особенностей в сравнении с другими видами кредитования. Перечислим основные из них.

Оценка кредитоспособности заемщика проводится однократно при первом предоставлении ссуды, для дальнейшего финансирования клиент не обязан предоставлять документацию.

Банк не устанавливает максимальный объем кредитных средств по контокоррентному кредиту. Размер ссуды устанавливается дифференцированно на основе оценки банком степени платежеспособности заемщика.

Банк изучает остатки денежных средств клиента, имеющиеся оборотные средства, источники финансирования собственных средств.

Если банк уже кредитовал ранее заемщика, то лимит средств может определяться как средняя величина выдаваемых ссуд.

Повышенные риски кредитования, связанные в первую очередь с отсутствием промежуточного контроля кредитоспособности клиента и необходимостью для банка иметь резервы для предоставления ссуды по первому требованию клиента.

Погашение кредита должно производиться в строго оговоренные сроки, иначе банк устанавливает прогрессивную шкалу процентной ставки, что стимулирует заемщика в сжатые сроки погасить ссуду.

Отсутствие обеспечения выдаваемой ссуды. Как правило, такая практика распространена на западе, в России в условиях существования постоянных рисков под обеспечение ссуды обычно используется имущество кредитора, ценные бумаги, гарантии и поручительства третьих лиц.

Задолженность погашается автоматически из средств на расчетном счете клиента.

Замечание 3

Одной из форм контокоррентного кредитования выступает овердрафт, который является краткосрочным кредитом для осуществления текущих платежей.

Овердрафт также имеет ряд особенностей, в частности:

• кредиторами в данном случае могут быть не только коммерческие банки, но и Центральный банк РФ;
• заемщиками могут выступать коммерческие банки и их подразделения, а также предприниматели (физические лица).

К другим особенностям овердрафта можно отнести:

• операции по овердрафту отражаются на счетах заемщика (корреспондентском или расчетном);
• предоставление ссуды происходит через списание средств сверх остатка по счету;
• возможность осуществления операций по овердрафтному кредитованию оговаривается в рамках договора на расчетно-кассовое обслуживание и не требует заключения отдельного договора;
• максимальный размер задолженности, как правило, не оговаривается (только в случаях предоставления кредитных средств с повышенным уровнем риска);
• срок овердрафта составляет не более 10-15 дней, если заемщик нарушает данное условие, то овердрафтная ссуда переходит в разряд обыкновенных и требует заключения кредитного договора;
• процентная ставка по овердрафту устанавливается на более высоком уровне в сравнении с другими формами кредитования, а плата за кредит предоставляет собой часть суммы задолженности, увеличенную на процентную ставку;
• существуют особенности отражения овердрафтных операций на счетах коммерческих банков.

Источник: https://spravochnick.ru/kredit/kontokorrentnyy_kredit/