+7(499)-938-42-58 Москва
+7(800)-333-37-98 Горячая линия

Можно ли взять ипотеку самозанятому гражданину в 2021 году

Содержание

Ипотека самозанятым гражданам: дают ли ипотеку в 2021, Сбербанк

Можно ли взять ипотеку самозанятому гражданину в 2021 году

В 2021 году в качестве эксперимента на территории некоторых регионов, в том числе в Москве, был введен новый налоговый режим. Система позволила лицам, работающим исключительно на себя перейти на легальный налоговый учет.

К самозанятым гражданам применена пониженная, по сравнению с другими формами, ставка налогообложения. Эксперимент оказался удачным. Летом в 2021 году планируется расширение действия программы на всю страну.

Такие нововведения позволили банкам приступить к разработке нового продукта – ипотека самозанятым.

Дают ли самозанятым ипотеку в 2021 году

Прежде чем узнать, дают ли банки ипотеку и другие кредиты участникам налогового эксперимента, следует уточнить понятие «самозанятый гражданин». Это категория предпринимателей, работающих исключительно на себя без привлечения дополнительных сотрудников.

К самозанятым можно отнести репетиторов, домашних кондитеров и других производителей, нянь, мастеров маникюра, собственников жилья, сдаваемого в аренду. До недавнего времени представителя этих профессий не могли оформить ипотеку, учитывая свой доход.

Регистрация по новой налоговой схеме позволит изменить ситуацию.

Важно! Официально самозанятыми могу считаться только официально зарегистрированные в системе предприниматели. Процедура не исключает возможности параллельно работать по найму. Наличие двух источников получения дохода позволит получить ипотеку на более выгодных условиях.

Далее рассмотрим детально, могут ли самозанятые, не работающие дополнительно по найму взять ипотеку, с какими трудностями они могут столкнуться и как их решить.

Основные проблемы почему самозанятый не может взять ипотеку

Ипотека подразумевает длительные взаимоотношения с банком. Несмотря на то что кредит обеспечивается недвижимым имуществом и предусматривает внесение части стоимости за счет личных средств, банк терпит убытки, если заемщик допускает просроченные платежи.

По этой причине при определении возможности выдачи займа, проводится анализ документов клиента, проверяется кредитная история, финансовое положение, стабильность получения ежемесячного дохода. Именно в подтверждении получаемой прибыли заключается основная проблема получения ипотеки для самозанятых граждан.

К заявкам от работающих на себя предъявляются повышенные требования в части первоначального взноса, может потребоваться дополнительное обеспечение.

Банк не может провести полный финансовый анализ деятельности самозанятого. Такая форма ведения бизнеса не предусматривает заполнение обязательной отчетности. Кроме того, прибыль может быть не стабильна. Для принятия решения банку потребуется составить динамику доходов и расходов, понять, какой среднемесячный платеж будет оптимальным.

Все эти нюансы приводят к тому, что кредитор, даже несмотря на тщательный анализ, рискует не получить назад выданные в рамках ипотеки средства. Снизить риск невозврата позволяют следующие меры:

  • Более жесткие условия для самозанятых по сравнению с другими категориями клиентов. Это может быть повышенная процентная ставка, увеличенный первоначальный взнос, более суровые требования по страхованию.
  • Требование предоставить дополнительный залог или поручительство официально трудоустроенного.

Таким образом, основная проблема самозанятого при получении ипотеки – подтверждение дохода и доказательства его стабильности.

Важно! Положительная кредитная история является немаловажным фактором. При наличии действующих просрочек банк может отказать в выдаче ипотеки, даже если заработок стабильный и высокий.

Какие банки работают с самозанятыми гражданами в 2021 году

Если у заемщика есть в собственности объект недвижимости, его можно использовать для получения нецелевой ипотеки. В большинстве банков потребуется подтверждать доход даже в этом случае. Исключение составляет, например, Тинькофф банк.

Здесь есть специальный кредитный продукт под залог имеющегося жилья. Получить возможно до 15 000 000 без подтверждения дохода. Окончательная сумма займа зависит от рыночной цены передаваемой в залог квартиры.

Здесь больше информации об ипотеке без подтверждения дохода и занятости.

Многие кредитные организации дают ссуды без залога и подтверждения дохода. Список банков и примерные условия приведены в таблице.

Процентные ставки являются нижней границей. Окончательное решение принимается после проверки предоставленной информации. Как видно из таблицы, кредиты без залога и подтверждения занятости отличаются повышенной ставкой и небольшой максимально возможной суммой. Купить жилье с помощью такого займа получится лишь при условии наличия большой суммы личных средств.

В отличие от других кредиторов, Сбербанк запустил специальную ипотеку для самозанятых. Новый продукт учитывает все нюансы ведения микробизнеса и проблемы с подтверждением доходов. Новость о возможности для самозанятых брать жилищные займы анонсирована Сбербанком в конце 2021 года.

Далее подробнее остановимся на том, как получить ссуду по новой программе, какие требования предъявляются к потенциальным заемщикам.

Условия ипотеки Сбербанка для самозанятых в 2021

Самый главный вопрос, возникающий после опубликования новости о старте специальной ипотечной программы, сможет ли самозанятый претендовать на те же условия, что официально трудоустроенные или нет.

Сбербанк начал выдавать ипотеку для самозанятых на следующих условиях:

  1. Процентная ставка – от 9 на вторичный рынок, от 7 на первичный.
  2. Сумма от 300 000 рублей.
  3. Срок до 30 лет.
  4. Величина первоначального взноса зависит от выбранной программы, начинается от 15% стоимости недвижимости.

Важно! Возможно получение ипотеки на первичное жилье без подтверждения дохода и занятости при единовременной оплате за счет личных средств более половины стоимости объекта.

Самозанятые могут получить ипотеку на покупку готового или строящегося объекта, в том числе на машиноместо или загородный дом. При этом на индивидуальное строительство средства выдаваться не будут.

Смогут ли самозанятые взять ссуду на возведение дома в дальнейшем пока непонятно. Следите за обновлениями нашего портала, чтобы первыми узнать о расширении целевого использования ипотеки Сбербанка.

Калькулятор

С помощью специальной программы нашего портала возможно подобрать оптимальный вариант ипотеки. Калькулятор позволяет провести расчет ежемесячного платежа в зависимости от суммы, срока, процентной ставки, величины первоначальных вложений. Расчет позволит примерно понять, на какую сумму заемщик может претендовать исходя из получаемого им дохода.

Как самозанятому гражданину взять ипотеку в 2021 году: порядок действий

Рассмотрим алгоритм действий, необходимый для обращения в банк за ипотекой. Сбербанк разработал специальную платформу для регистрации самозанятых в налоговой. Эта процедура позволит в дальнейшем дистанционно подать заявку на кредит, подключить необходимые для работы и отчетности сервисы.

Стать самозанятым (регистрация в сервисе «Свое дело»)

Если будущий заемщик еще не легализовал свою деятельность, сделать это можно не выходя из дома с помощью сервиса Сбербанка «Свое дело».

Для регистрации необходима следующая последовательность действий:

  1. В приложении Сбербанк онлайн зайти во вкладку «Платежи».
  2. В подкатегории «Госуслуги» выбрать строку «Свое дело».
  3. Пройти процедуру регистрации, следуя подсказкам системы.

Потребуется привязать карту Сбербанка. Процедура позволит формировать чеки на оплату для клиентов, на основании которых будут ежемесячно формироваться налоговые счета.

Если покупатель оплатит услугу наличными, чек можно сформировать самостоятельно. Такая система позволяет вести учет всех поступлений на счет от деятельности самозанятого.

При необходимости подтверждения дохода для получения ипотеки можно будет сформировать справку. Об этом поговорим чуть позже.

Подготовить документы для ипотеки

Для рассмотрения заявки потребуется:

  • Паспорт.
  • Заполненная анкета.
  • Справка о доходах специальной формы для самозанятых, сформированная с помощью сервиса «Мой налог».
  • Дополнительный удостоверяющий личность документ – СНИЛС, военный билет, права, удостоверение сотрудника госорганов.

Окончательный комплект документов может отличаться от стандартного. На усмотрение кредитора могут быть запрошены дополнительные сведения и бумаги.

Особенности подтверждения дохода у самозанятых

После регистрации в сервисе «Свое дело» и в налоговой в качестве самозанятого, предприниматель начинает ежемесячно выплачивать 4% от доходов.

Расчет суммы к оплате производится на основании сформированных чеков. При перечислении денег за услуги на карту документ формируется автоматически.

Если оплата проводилась за наличный расчет, предприниматель самостоятельно формирует чек для клиента.

На основании всех поступлений возможно сформировать справку о доходах и уплаченных налогах. Этот документ заверяется электронной подписью налогового органа и является официальным подтверждением ведения деятельности и получения заработка.

Чтобы сформировать справку необходимо:

  1. Зайти в личный кабинет сервиса «Мой налог». Для входа можно использовать те же данные, как для входа в кабинет налогоплательщика или сведения с сайта госуслуг.
  2. Выбрать раздел «Настройки», затем «Справки».
  3. Выбрать период и нажать кнопку «Сформировать».

После проведения всех манипуляций откроется форма документа, которую можно использовать для подтверждения дохода при обращении в банк за ипотекой.

Выглядит справка так:

Важно! Чем больше услуг, оплаченных наличными или на карты других банков, будет подтверждено чеками, тем больший доход будет отражен в справке, а заемщик сможет претендовать на более высокую сумму ипотеки.

Самозанятый, планирующий получение ипотеки, может привлечь созаемщика, чей доход будет учтен при расчете возможной суммы. Сбербанк позволяет принимать участие в сделке помимо основного заемщика еще двум физическим лицам.

Подать заявку через Дом клик

Узнать, одобрят ли ипотеку, позволяет сервис Дом клик. С его помощью возможно подать заявку дистанционно. Для входа на портал можно воспользоваться данными Сбербанк онлайн. Заемщику необходимо заполнить анкетные данные, прикрепить сканы документов и отправить заявку на рассмотрение. Здесь подробнее о работе с порталом.

Также на портале можно выбрать объект недвижимости, заказать юридическую экспертизу, проанализировать цены.

Что делать после одобрения заявки

Заявку на ипотеку, направленная через Дом клик, рассматривается в течение нескольких дней, в зависимости от объема комплекта документов. Информация о принятом решении поступит в виде СМС. Далее заемщику следует:

  1. Выбрать квартиру и собрать документы для ее одобрения.
  2. Если квартира приобретается на вторичном рынке, то потребуется подготовить отчет об оценке.
  3. Дождаться решения о возможности выдачи средств на покупку выбранного объекта.
  4. Оформить договора страхования. Это можно сделать с помощью сервиса нашего портала. О страховке поговорим позже.
  5. Оплатить первый взнос.
  6. Подписание договора купли-продажи, кредитной документации.
  7. Госрегистрация сделки. Сбербанк дает клиентам возможность воспользоваться услугой электронной регистрации.
  8. Окончательный расчет с продавцом.

Здесь подробнее о каждом этапе.

Страховка

Страхование приобретаемого за счет кредитных средств объекта от повреждений и разрушений является обязательным. Это закреплено в законе «Об ипотеке». Без оформления полиса банк просто не имеет права выдать средства.

Защита жизни и здоровья является добровольной. Однако Сбербанк в случае отказа от приобретения полиса применят надбавку в 1 процентный пункт к ставке. Покупать страховку или платить больше заемщик решает самостоятельно.

Калькулятор портала поможет посчитать стоимость полиса, а также приобрести нужный договор в режиме онлайн. Есть возможность рассчитать стоимость защиты одного риска или комплексного ипотечного страхования.

Отзывы

Программа ипотечного кредитования самозанятых запущена в Сбербанке недавно, в преддверии праздников.  В связи с этим отзывов в сети пока еще нет.

О сервисе «Мой налог» пользователи отзываются положительно.

Что делать при отказе

Банк может принять отрицательное решение по заявке самозанятого. Объяснять причины кредитор не обязан. Существует стандартный список обстоятельств, влияющих на результат рассмотрения. Большинство моментов возможно исправить.

Основные причины отказа и возможные меры по их устранению:

  1. Проблемы с качеством кредитной истории. Наличие действующих просрочек или длительных неоплат в недавнем прошлом – основная причина отрицательного решения банка. Перед подачей заявки следует привести все текущие обязательства в порядок.
  2. Отсутствие кредитной истории. Банке менее охотно выдают крупные суммы клиентам, ранее не пользовавшимися кредитами. Прежде чем обратиться за ипотекой, имеет смысл успешно погасить несколько небольших кредитов.
  3. Большая финансовая нагрузка. Следует получить выписку из кредитного бюро. Иногда давно закрытые обязательства отображаются как действующие. Это влияет на окончательный расчет платежеспособности.
  4. Объект залога не соответствует требованиям банка. В этом случае придется выбрать другую недвижимость.

Повысить шансы на положительное решение можно:

  • Увеличив размер первоначального платежа.
  • Подтвердить получение пассивного или дополнительного дохода.
  • Предоставив информацию о наличии депозитов и остатков по ним.

Больше полезной информации здесь.

Выводы

Из информации, изложенной в посте, можно сформулировать следующие краткие выводы:

  • Сбербанк учел все нюансы работы предпринимателей и разработал специальный кредитный продукт.
  • Самозанятый может на законных основаниях подтвердить свой доход с помощью сервиса «Мой налог». Полученная справка является официальным документом.
  • Предпринимателю, планирующему получение жилищной ссуды, выгоднее составлять чеки на все операции. Это позволит зафиксировать больший доход.
  • Процедура получения ипотеки самозанятым практически не отличается от стандартной.

Если остались вопросы, дежурный юрист портала с радостью на них ответит. Будем признательны за лайк и репост.

Подробнее о том, как взять ипотеку без справок и подтверждения дохода, читайте далее.

Источник: https://ipotekaved.ru/custom/ipoteka-samozanyatym.html

Как самозанятому оформить ипотеку – Самозанятые.рф

Можно ли взять ипотеку самозанятому гражданину в 2021 году

Когда трудоустроен у работодателя, получить кредит или оформить ипотеку просто: достаточно соблюсти условия банка и взять на работе справку 2-НДФЛ. У ИП тоже нет проблем: он может предоставить декларацию за последний налоговый период, книгу учета доходов или выписку по расчетному счету.

Самозанятому сложнее: у него нет работодателя, деклараций или расчетного счета. Расскажем, в какой банк обратиться самозанятому, как подать заявку и какие документы собрать, чтобы ипотеку точно одобрили. 

Выбрать банк

Самозанятость существует всего год, и то пока в рамках эксперимента. Из-за этого многие банки пока настороженно относятся к самозанятым.

Чтобы вам одобрили ипотеку, лучше обращаться только в крупные банки.

Например, Сбербанк активно работает с самозанятыми: разрешает им учитывать доходы от самозанятости в мобильном приложении банка и готов рассматривать поступления на карту самозанятого как зарплату.

Еще много знают о самозанятости банки Москвы, Татарстана и Московской и Калужской областей, в которых эксперимент по самозанятости идет уже год.

А вот банки регионов, которые только недавно присоединились к эксперименту или вообще в нем не участвуют, могут отказать самозанятому, потому что пока не очень разбираются в этом статусе.

Лучше всего не останавливаться на одном банке, а подать заявки в 5–6 — так шанс получить ипотеку гораздо выше.

Проверить чек-листы банков и подойти по условиям

Обычно банки обращают внимание на 4 главных пункта.

1. Срок регистрации самозанятого

При официальном трудоустройстве банки обычно требуют 2–3 года рабочего стажа и минимум полгода постоянного места работы. С самозанятостью ситуация похожая: вам не одобрят ипотеку, если вы зарегистрировались всего пару месяцев назад, — придется подождать полгода или даже год. 

Например, ИП одобряют ипотеку, только если он уже год–два работает как предприниматель. С самозанятостью ситуация будет похожей.

Такие условия выдвигает Сбербанк к заемщику-физлицу. Самозанятому тоже лучше позаботиться о стаже

2. Стабильный доход

Если в один месяц вы заработали на самозанятости 100 000 рублей, в другой — 10 000, а в третий вообще ничего не заработали, банку это не понравится. Для него важен не общий доход, а стабильность — ведь платить по ипотеке придется каждый месяц.

Точную сумму заработка назвать нельзя, но обычно банки придерживаются правила: размер ипотечной выплаты должен быть не больше 40–60% от ежемесячного дохода. К примеру, чтобы одобрили регулярный платеж 20 000 рублей, ваш доход должен быть в районе 40 000 рублей ежемесячно.

3. Хорошая кредитная история

Важно, чтобы у вас не было просроченных кредитов и серьезных кредитных задолженностей, иначе ипотеку не одобрят. Идеально, если вы уже брали несколько кредитов и стабильно их выплачивали, — так банк будет знать, что вы надежный заемщик.

Если у вас пока нет кредитной истории, шанс одобрения заявки на ипотеку чуть ниже. Нулевая история лучше, чем плохая, но хуже, чем никакая. Поэтому если хотите взять ипотеку через два года, уже сейчас позаботьтесь о кредитной истории.

Например, возьмите кредит и выплатите его в срок.

Или оформите у банка кредитную карту, пользуйтесь кредитными деньгами и возвращайте их, пока не истечет беспроцентный период, — так вы улучшите кредитную историю и не переплатите банку проценты.

Узнать свою кредитную историю можно на сайте Госуслуг.

4. Банковская карта в банке, где вы хотите взять кредит 

Если вы получаете деньги от самозанятости на карту того же банка, где планируете взять ипотеку, это сильно повышает шанс одобрения. В таком случае банку доступны все движения личных средств по вашему счету, чтобы убедиться в вашей платежеспособности.

Учтите, что и ИП, и самозанятым ипотеку дают гораздо охотнее, чем кредиты. Это связано с тем, что при ипотеке у банка есть гарантии: квартира находится под залогом. Так что даже если вам обычно не одобряют кредиты, можно попробовать оставить заявку на ипотеку.

Есть вариант ипотеки, который вообще не требует соблюдения этих условий, — ипотека с первоначальным взносом 50%. Такую ипотеку часто дают просто по паспорту, без подтверждения доходов и серьезной проверки кредитной истории. Пока самозанятому, особенно «новенькому», получить такую ипотеку проще всего.

Получить справку о доходах

Если вы не готовы внести первоначальный взнос в размере 50% от стоимости квартиры, нужно будет подтверждать доход. Для этого у самозанятых есть специальная справка. Ее можно получить в интернете двумя способами:

Согласно письму ФНС России от 13.09.2021 №ЕД-4-20/18515 банки обязаны принимать эту справку как доказательство вашей финансовой состоятельности. Если в банке вам отказывают, можно сослаться на это письмо и письмо Минфина от 9 августа 2021 г. №СД-3-3/7361@.

Если вы получаете деньги на карту, кроме справки о доходах, можно взять в банке выписку со счета — она тоже подтвердит платежеспособность.

Краткая инструкция по получению ипотеки для самозанятого

  1. Проработать самозанятым 6 месяцев, а лучше год.
  2. Получать стабильный доход без резких «просадок» в отдельные месяцы.
  3. Создать или улучшить кредитную историю.
  4. Взять справку о доходах в «Моем налоге» или личном кабинете налоговой.
  5. Подать заявки в несколько крупных банков — для них слово «самозанятый» не звучит как «безработный». И если в одном из банков у вас будет зарплатная карта с поступлениями от самозанятости, шансы одобрения будут выше.

Источник: https://xn--80aapgyievp4gwb.xn--p1ai/%D0%BA%D0%B0%D0%BA-%D1%81%D0%B0%D0%BC%D0%BE%D0%B7%D0%B0%D0%BD%D1%8F%D1%82%D0%BE%D0%BC%D1%83-%D0%BE%D1%84%D0%BE%D1%80%D0%BC%D0%B8%D1%82%D1%8C-%D0%B8%D0%BF%D0%BE%D1%82%D0%B5%D0%BA%D1%83/

Как взять ипотеку безработному в 2021 году?

Можно ли взять ипотеку самозанятому гражданину в 2021 году

Тем, кто осведомлен в требованиях банков к заемщикам, сама возможность получения ипотеки безработным может показаться странной. Однако безработные неодинаковы.

Безработный – не обязательно гражданин, который остался без заработка и теперь стоит в очереди на бирже труда. Человек без официальной работы может иметь высокий ежемесячный доход, получая пенсию или зарплату в конверте, живя на ренту, занимаясь фрилансом.

Поэтому можно предположить, что, имея доходы, но не имея официального трудоустройства, соискатель по ипотеке все же может получить кредит под жилье.

Минимальные требования к заемщикам

Даже минимальные требования, предъявляемые банковскими организациями к заемщикам, выглядят неутешительными для безработных россиян.

Обычно банки видят потенциального заемщика как лицо, соответствующее критериям:

  1. Возраст 18 (21) – 65 (75) лет: последнее число обозначает возраст гражданина на момент полной выплаты по кредиту;
  2. Российское гражданство и постоянная регистрация в РФ;
  3. Не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет;
  4. Не менее 3-6 месяцев рабочего стажа на последнем месте работы.

Вопреки расхожему мнению банк не ставит своей целью отобрать квартиру или другую залоговую недвижимость у заемщика, который не в состоянии больше оплачивать кредит.

Финансовой организации выгодно, чтобы дебитор получил крупную сумму, которую затем выплачивал бы с процентами, комиссиями и страховками. А это означает, что безработные граждане без официального трудоустройства с точки зрения банка входят в группу риска, с которой лучше не иметь дела.

Не случайно большинство банков обозначает возрастные пределы для заемщиков 21-65 лет, считая их оптимальными. С 18 лет гражданин РФ совершеннолетний и дееспособный.

Но на практике он часто безработный и материально зависит от родителей, тогда как к 21 году молодые люди уже обычно работают. А по достижении 63-65 лет россияне уходят на пенсию, среднестатистические размеры которой невелики.

Условия, на которых выдают ипотеку

Ипотекой называется в широком смысле любой кредит, взятый под залог недвижимости. Теоретически заемщик может получить кредит под залог имеющегося у него недвижимого имущества – квартиры в многоэтажном доме или таунхаусе, дома, апартаментов, даже гаража – и израсходовать деньги на любые нужды.

Однако на практике многие граждане пользуются услугой ипотечного кредитования, чтобы купить жилье. При таких условиях купленная в кредит недвижимость одновременно становится залогом заключенной между заемщиком и кредитором сделки.

Приходится признать, что как раз этот вариант для безработных граждан сложно осуществим. Банк фактически не имеет гарантии того, что дебитор выплатит кредит полностью и в срок, а не будет вынужден передать ему залоговое жилье. А ведь банковскую организацию интересует не залоговая недвижимость, которую придется продавать с большим дисконтом, а платежеспособность дебитора.

Однако в современной экономической ситуации ни один из российских банков не является монополистом в предоставлении ипотеки.

Как следствие, все они вынуждены вести между собой конкурентную борьбу и предлагать условия, удовлетворяющие разным категориям потенциальных клиентов. Поэтому остается вероятность, что официально безработный гражданин РФ все же сумеет убедить банк, пусть и не любой, в своей состоятельности.

Как взять ипотеку без официальной работы

Условия взятия ипотеки безработными лицами зависят от их принадлежности к той или иной категории граждан по реальному источнику дохода.

Ипотека для пенсионеров

Не всем, но многим из них ипотека доступна. Пенсионеры, как и безработные, бывают разные. Не все выходят на пенсию в 63-65 лет. Есть категории граждан, претендующие на льготную пенсию, которую они начинают получать существенно раньше достижения ими указанного возрастного предела. Это:

  • Представители «вредных» профессий;
  • Представители профессий, требующих от работника особой точности или иных навыков, степень владения которыми по объективным причинам угасает вместе с возрастными изменениями;
  • Многодетные матери (имеющие трех и более детей);
  • Женщины, работающие на Крайнем Севере, – матери второго или следующего ребенка.

Такие пенсионеры при достаточных размерах пенсии могут оформить ипотеку на общих основаниях.

Если же говорить о пенсионерах, вышедших на пенсию по возрасту, то здесь следует с сожалением констатировать: банки в основном не разрабатывают программы финансирования пенсионеров как отдельной категории граждан. Брать ипотеку пенсионеру придется безо всяких льгот.

Безработное лицо пенсионного возраста (то есть не работающий пенсионер) может подобрать программу ипотеки банка, который более лоялен к возрасту клиентов. Немало финансовых организаций готовы кредитовать граждан, которым на момент выплаты кредита исполняется не 65, а 75 и даже более лет. Таким образом пенсионер может взять ипотеку на десять лет, а пенсионерка – на 12.

Преимущество пенсионера состоит в том, что он, несмотря на отсутствие официального трудоустройства, имеет регулярный доход. Пенсии его никто не вправе лишить. Наличие пенсионных выплат легко доказать справкой из Пенсионного фонда.

Если размеры пенсии позволяют внести первичный взнос и ежемесячно погашать задолженность по кредиту, безработный клиент сможет получить одобрение заявки на ипотеку и оформить кредит.

Для студентов

Студенты, как и пенсионеры, неодинаковы. У студентов-заочников с оформлением ипотеки проблем меньше. Обычно они официально работают, а в вузе учатся в период сессий, компенсируя недостаток аудиторной работы самостоятельной учебой дома.

Студенты же очной формы обучения, которые в большинстве своем стремятся к самостоятельности, но на практике в основном безработные, принадлежат к категории банковских клиентов высокого риска.

Только несколько банков реализуют специальную программу ипотеки для студентов (да и то в единичных регионах России), где на нее покупаются преимущественно малометражки. Из этого следует, что в основном студенты могут оформить ипотечный кредит только на общих основаниях.

Согласно Государственным стандартам высшего образования студент-очник имеет право на официальное трудоустройство. Работать он может во внеаудиторное время.

Если студенты младших курсов обычно безработные, то старшекурсники в большинстве своем уже работают, что делает оформление ипотеки возможной. Однако не всегда уровень дохода позволяет им оформлять жилищный кредит. Выходом становится участие в кредите близких родственников, которые выступают как созаемщики или поручители.

Вступив в брак, студент может перекредитоваться, приняв участие в программе «Молодая семья», по условиям которой в ипотеку на льготных условиях покупается квартира эконом-класса в новостройке.

Ипотека для самозанятых граждан с пассивным доходом

Основная проблема этой категории соискателей заключается в том, что им сложно доказать свою платежеспособность формально, тогда как по сути они не безработные. Они должны:

  1. Доказать наличие дохода, пусть и неофициального;
  2. Предоставить солидные гарантии;
  3. Выплатить большой первоначальный взнос.

На этих условиях они могут взять ипотеку, хоть и не любая банковская организация пойдет им навстречу.

Ипотека для клиентов банка

Безработные граждане, являющиеся клиентами банка, относительно легко могут взять в нем ипотеку, поскольку способны обойтись без традиционной для соискателей справки о доходах. Движение по счетам клиента легко проверяется сотрудниками банка, и они могут сделать вывод о платежеспособности кандидата в заемщики.

Обычно проблем с оформлением ипотеки нет у клиентов, являющихся индивидуальными предпринимателями или ведущими частную практику.

Значительно увеличит шансы такого заемщика наличие открытого им в банке-кредиторе депозита на крупную сумму: это послужит доказательством его финансовой состоятельности.

Потребительский кредит вместо ипотеки

Нередко ипотеку способен заменить потребительский кредит на крупную сумму. Официально безработному клиенту он удобен относительной простотой оформления в сравнении с ипотекой и отсутствием выплаты первоначального взноса.

В некоторых интернет-источниках можно найти совет по оформлению безработными кредитной карты и использованию этих денег для выплаты ипотеки.

Однако это не выход: обычно поначалу банком-кредитором назначается небольшой овердрафт.

Только по прошествии нескольких месяцев он может быть повышен, да и то обычно верхний предел кредитного лимита останавливается на 300 000 р., тогда как нижний может быть равен и 1500 р.

Гарантии, предоставляемые заемщиком банку

Банковская организация не занимается благотворительностью. Ее сотрудники должны быть уверены в том, что деньги, ссуженные заемщику, вернутся в полном объеме и с процентами.

Если соискатель – безработный, он должен предоставить банку достаточно серьезные гарантии, которые могут переубедить кредитора, не склонного к выдаче денег клиенту без официального трудоустройства.

Естественно, что речь не идет о противозаконных методах убеждения (типа подделки справки о доходах, что уголовно наказуемо). Постараться убедить банковскую организацию можно, действуя в рамках закона.

Подтверждение неофициального дохода

Если гражданин – индивидуальный предприниматель или держатель частной практики, справку о доходах ему может заменить финансовая отчетность и налоговая декларация. Эти документы для банка весомы.

Альтернативой справке о доходах по форме 2-НДФЛ, которую легко может взять официально трудоустроенный клиент, но не может безработный, является справка по форме банка. В ней содержатся сведения о ежемесячном доходе соискателя и налоговых удержаниях, но надо, чтобы заверить эту справку согласился работодатель.

Внесение первоначального взноса в рамках ипотеки по двум документам

Работая в условиях конкуренции, банки оказываются вынужденными идти на уступки клиентам. Так ряд российских банков с большими активами практикует оформление ипотеки по двум документам.

В качестве первого документа обязателен паспорт РФ, а вторым документом по требованию финансовой организации может быть:

  • СНИЛС;
  • ИНН;
  • Загранпаспорт;
  • Водительское удостоверение;
  • Военный билет.

Такое оформление ипотеки доступно и безработному. Однако, кредитуя заемщика по двум документам, банк стремится к снижению собственных рисков. Отличительные особенности такой ипотеки:

  1. повышенная в сравнении со стандартной процентная ставка;
  2. крупный первоначальный взнос.

В условиях оформления ипотеки по двум документам размер первоначального взноса составляет 50-60% от оценочной стоимости залогового жилья, тогда как стандартный первоначальный взнос равен 20-30%.

Созаемщики и поручители

Еще один законный метод получения ипотечного кредита безработному гражданину – получение поддержки от созаемщиков или поручителей. Они должны иметь достаточный по размерам официальный доход, для того чтобы банк признал их кредитоспособными.

Созаемщиками нередко выступают близкие родственники соискателя. Так родители часто участвуют в выплате ипотеки за безработного совершеннолетнего ребенка, а супруг или супруга заемщика вообще назначаются созаемщиками по умолчанию, если раздельное владение собственностью не предусматривает брачный договор.

Теоретически созаемщиком или поручителем может стать любое лицо: родственник, коллега, друг. Проблемой может оказаться поиск человека, который согласится выступить в этой роли: в случае признания заемщика несостоятельным именно созаемщику или поручителю придется погашать оставшийся долг.

Заемщику следует знать, что созаемщик и поручитель – разные юридические статусы физлица. Созаемщик по закону имеет право на долю в покупаемом жилье, но финансовую ответственность перед кредитором несет наравне с заемщиком. Поручитель же не имеет права на долю в недвижимости, купленной в ипотеку, зато и требовать с него погашения ипотечного кредита можно только в судебном порядке.

Материнский капитал

Материнский капитал, по состоянию на 2021 год равный 453 026 р., может быть употреблен на выплату ипотечного кредита. Так безработный заемщик может оформить ипотеку по двум документам и использовать Материнский капитал как часть первоначального взноса. Оформить это, как и любое использование Маткапитала, следует через Пенсионный фонд РФ.

Заемщик, у которого с 1 января 2021 года до 31 декабря 2022 года родился второй (или следующий) ребенок, вправе рассчитывать и на льготную ипотеку с 6%-ным субсидированием от государства.

Имущественный залог

Достаточно весомым средством убеждения банка станет и обеспечение в виде имущественного залога. При заполнении анкеты заявителя на ипотеку соискатель предоставляет банковской организации сведения о своих активах, в числе которых может быть и недвижимость.

Солидное обеспечение может склонить банк в пользу безработного соискателя, хотя само по себе вряд ли оно будет работать. Скорее на него можно рассчитывать в комплексе с крупным первоначальным взносом и повышенной ставкой по кредиту.

Где можно оформить ипотечный кредит безработному

Сложно рассчитывать на то, что официально безработному клиенту ипотеку выдаст крупный государственный банк. Однако с учетом перечисленных способов доказательства кредитоспособности у заемщика есть выход. Это изучение программ ипотечного кредитования, предлагаемых коммерческими банками (особенно небольшими кредитными организациями).

Опыт прошлых лет показывает, что к соискателям были не слишком требовательны банки:

  • ВТБ;
  • Ренессанс кредит;
  • СКБ;
  • Совкомбанк;
  • ФК Открытие.

Можно воспользоваться и услугами брокера – посредника между соискателем и банком, подбирающего приемлемые предложения по ипотеке (обычно несколько на выбор клиента). Функцию брокера берут на себя и некоторые отечественные банки. Так посреднической деятельностью в сфере ипотеки занимается Тинькофф.

Зарегистрировавшись на его сайте, заявителю нужно только пройти первичную проверку, после чего ему будет предложено на выбор несколько банковских предложений по кредитованию под залог жилья.

Получить ипотеку безработному сложно, но возможно при предоставлении доказательств кредитоспособности и весомых гарантий. Главное – будучи безработным формально, соискатель не должен быть малоимущим по существу.

Источник: https://Bizneslab.com/ipoteka-bezrabotnym/

Ипотека для самозанятых граждан: дают ли и как взять

Можно ли взять ипотеку самозанятому гражданину в 2021 году

В России за последние годы значительно увеличилось количество граждан, которые работают на себя, то есть являются самозанятыми. По статистике доходы таких лиц превышают заработок тех, кто трудоустроен официально.

Но в связи с тем, что такая деятельность появилась в РФ всего несколько лет назад, законодательство в этой области имеет свои недочеты. Поэтому даже при наличии достаточного уровня заработка самозанятые граждане получают отказ в банке на выдачу ипотеки.

Причина этому заключается в том, что таким лицам труднее подтвердить свое финансовое положение. Из статьи получится узнать, куда обратиться гражданам, не зарегистрированным официально, чтобы получить ипотеку.

Что такое ипотека и могут ли самозанятые ее получить?

Ипотека – тип кредита, который предоставляют финансовые учреждения на покупку жилого помещения (дома или квартиры) или земельного участка.

Особенность данного вида займа заключается в том, что лицо при приобретении недвижимости должно внести первоначальный взнос.

Процент указывается в договоре, но чаще всего клиент оплачивает 30% от суммы самостоятельно, а 70% стоимости ему выдает банк в виде ипотеки.

Ипотеку необходимо выплачивать ежемесячно, сумма платежей зависит от доходов клиента. Поэтому перед тем, как решить взять кредит на недвижимость, требуется понять, получится ли погасить задолженность своевременно. Если сумма платежей составляет более половины годового заработка, то велика вероятность того, что лицо получит отказ на выдачу денежных средств.

Чтобы получить одобрение заявки на выдачу ипотеки, клиенту нужно предоставить в выбранный банк соответствующий пакет документов. В число сведений входит трудовая книжка. Но как поступить людям, которые не зарегистрированы официально и не имеют такого документа?

К самозанятым гражданам относятся физические лица, работающие на себя без трудового договора. Таких граждан от индивидуальных предпринимателей отличают следующие факторы:

  • Нельзя трудоустроить наемных сотрудников;
  • Деятельность осуществляется по патенту;
  • Отсутствие ограничений по банкротству, судимости и возраста, то есть стать самозанятым вправе любой человек;
  • Использование упрощенной системы налогообложения.

Важно понимать, что безработные, получающие соответствующие пособия от государства, не входят в число самозанятых.

Практически все банки с неохотой предоставляют лицам, работающим на себя, ипотеку. Причина этому заключается в том, что организации относят их гражданам, находящимся в зоне риска. Но закон разрешает выдавать кредиты на недвижимость самозанятым. Для этого требуется:

  • Доказать свой доход;
  • Иметь официальный способ заработка;
  • Найти поручителя, трудоустроенного официально;
  • Оформить займ совместно с лицом, имеющим стабильный доход и трудоустроенным в одной организации в течение долгого периода времени.

Чтобы подтвердить уровень заработка, необходимо перейти на сайт «Мой налог», найти там вкладку «Настройки», а после этого – иконку «Справки». Среди представленного перечня выбрать справку о доходах по налогу на профессиональный доход (НПД), скачать ее, заполнить и отправить в региональную ФНС.

Как повысить вероятность получения ипотечного кредита?

Опытные экономисты уверены, что охотнее одобряют заявку тем лицам, которые:

  • Имеют вклад в банке, в котором они берут заемные средства;
  • Обладают хорошей кредитной историей и не входят в черный список;
  • Берут займ на меньший срок;
  • Вносят в качестве первоначального взноса более половины совокупной суммы кредита.

Получить средства получится, если оставить под залог недвижимость, находящуюся в собственности заявителя. Определить стоимость должен независимый оценщик.

Повысить уровень доверия банка получится, если посетить офис финансового учреждения, а не заполнять форму в онлайн-режиме. Нередко при выдаче средств менеджеры таких компаний предъявляют к самозанятым более жесткие требования. Деньги предоставляют с повышенной процентной ставкой и после оформления страховки.

Читайте так же актуальные новости о самозанятых:  МинЭкономРазвития РФ готовит документы для внесения самозанятых граждан в программу льготного кредитования.

Выдача ипотеки в Сбербанке

Одним из банков, предоставляющих ипотеку самозанятым, является Сбербанк. При принятии решения по конкретному случаю менеджер организации обращает внимание на платежеспособность заявителя. Доказать это получится, если:

  • Внести первоначальный взнос;
  • Иметь официальный источник прибыли;
  • Получить средства вместе с созаемщиком, устроенным официально.

Минимальная сумма, которую можно получить через банк составляет 300 тысяч рублей, максимальная – 30 миллионов рублей на срок до 30 лет. Процентная ставка определяется индивидуально.

Что делать при отказе в выдаче ипотеки?

Но даже при высоких доходах самозанятому могут дать отказ в предоставлении средств. Решить проблему получится следующими способами:

  • Выбрать другой объект недвижимости. Банковские учреждения обращают внимание ликвидности выбранного клиентом жилого помещения. Снизить риск отказа получится, если выбрать дом или квартиру, расположенную в более благоустроенной зоне;
  • Улучшить кредитную историю. Для этого необходимо перед подачей заявления на получение ипотеки взять займ и своевременно погасить его. Лучше оба кредита брать в одной организации;
  • Обратиться за помощью к профессионалам. Опытный кредитный брокер справится с задачей даже в критической ситуации. Недостаток в том, что эксперты запрашивают большую комиссию;
  • Взять потребительские займы в нескольких банках. Минус в том, что процент в такой ситуации выше.

Подводя итоги, стоит сказать, что подача заявления на получение ипотеки – серьезное решение.

Перед тем, как приступить к оформлению кредита на недвижимость, самозанятому необходимо составить справку о доходах и проверить наличие задолженностей.

Также важно правильно подобрать жилье, найти поручителя, трудоустроенного официально, и быть готовым к тому, что средства выдадут под высокий процент.

Источник: https://samozanyatoi.ru/dayut-li-ipoteku-dlya-samozanyatyx/

Ипотека для самозанятых граждан в ВТБ и Сбербанке в 2021 году

Можно ли взять ипотеку самозанятому гражданину в 2021 году

Ипотечные продукты Банк ВТБ (ПАО):

1 «Победа над формальностями» — Новостройка;

2 «Победа над формальностями» — Жилье вторичного рынка;

3 Ипотечное рефинансирование.

Представим таблицу для удобства сравнения.

Название продуктаСумма кредита% ставкаПервый взносСрок кредита
Новостройка600 тыс. руб.-30 млн. руб.от 10,6 %от 30%до 30 лет
Вторичное жилье600 тыс. руб.-30 млн. руб.от 10,6 %от 30%до 30 лет
Рефинансированиедо 30 млн. руб.11,00%не требуетсядо 20 лет

Дополнительной надбавкой к ставке в размере +0,5% может являться оперативность и отсутствие формальностей (комплекс услуг банка). Так же +1% составляет надбавка в случае отказа от комплексного страхования жизни и здоровья заемщика.

Обязательные требования к заемщикам Банка ВТБ (ПАО)

  • Гражданство России и постоянная регистрация не обязательны;
  • Возраст заемщика от 21 года до 75 лет на момент окончания срока ипотеки;
  • Возможность привлечь до 4-х созаемщиков. В этом случае учитывается совокупный доход заемщика и созаемщиков.

Документы, обязательные для заемщиков

Созаемщиками могут выступать ближайшие родственники — родители, дети, сестры и братья. Все лица, участвующие в совокупном доходе должны предоставить аналогичные заемщика документы и справки о доходах с основного места работы и по совместительству (если имеется). Справки могут быть форма 2НДФЛ либо форма банка.

Обязательным является привлечение в качестве созаемщика законного/законной супруга/супруги заемщика, но только если между супругами не заключен брачный договор. В этом случае созаемщик-супруг предоставляет только паспорт и СНИЛС.

Приобретаемая недвижимость оформляется как на одного заемщика, так и совместно на заемщика и созаемщика-супруга. Соответственно, в случае невыполнения кредитных обязательств заемщиком, ответственность по выплатам переходит к созаемщикам.

Что касается средств материнского капитала, то их целевое использование возможно в счет погашения основного долга после оформления ипотеки по продуктам «Победа над формальностями» — Новостройка и «Победа над формальностями» — Вторичное жилье. За необходимым перечнем документов в таком случае нужно обратиться в Пенсионный Фонд.

Важно! На процентную ставку могут повлиять размер первоначального взноса (чем больше взнос, тем больше вероятность минимальной процентной ставки) и привлечение максимального числа созаемщиков.

«Основная цель для группы ВТБ — это привлечение новых клиентов, но и не забывать о существующих. Особенно это касается ипотек и рефинансирования. Для нас важны лояльность и удовлетворенность, и каждого заемщика мы рассматриваем индивидуально.»

Руководитель глобальной бизнес-линии «Розница» ВТБ Анатолий Печатников

Ипотечные продукты ПАО Сбербанк

Предлагает 4 ипотечных продукта:

1 Приобретение Новостройки;

2 Приобретение Вторичного жилья;

3 Ипотека + материнский капитал;

4 Ипотека для участников программы реновации жилищного фонда в г. Москва.

Название продуктаСумма кредита% ставкаПервый взносСрок кредита
Новостройка300 тыс. руб.- не более 85% стоимости объекта кредитованияот 50%до 30 лет
Вторичное жилье300 тыс. руб.- не более 85% стоимости объекта кредитования11,60%от 50%до 30 лет
Ипотека+материнский капитал300 тыс. руб.- не более 85% стоимости объекта кредитования10,8% (строящееся)

11,6% (готовое)

от 50%до 30 лет
Реновация300 тыс. руб.- не более 85% стоимости объекта кредитования11,00%от 50%до 30 лет

Дополнительной надбавкой к ставке в размере +1% может являться отказ от электронной регистрации (комплекс услуг банка). Так же надбавкой к ставке +1 % будет отказ от комплексного страхования жизни и здоровья заемщика.

Обязательные требования к заемщикам ПАО Сбербанк:

  • Гражданство РФ;
  • Возраст от 21 года до 65 лет на момент полной выплаты ипотеки;
  • Возможность привлечь до 3-х созаемщиков. Доход их будет учитываться совокупно при расчете максимальной суммы кредита.

Основные документы:

  • Заявление заемщика;
  • Паспорт с обязательной регистрацией;
  • Любой документ из списка:
  • водительское удостоверение;
  • удостоверение военнослужащего;
  • удостоверение сотрудника Федеральных органов власти;
  • военный билет;
  • заграничный паспорт;
  • СНИЛС.

Требования к созаемщикам такие же, но обязательным является подтверждение доходов по справке 2НДФЛ или по форме банка. Супруг/супруга обязательно присутствует в качестве созаемщика.

Материнский капитал может быть применен в счет погашения основного долга в любой программе.

Важно! Шанс получить положительное решение возрастет, если в банке открыт счет, на который в течении года ежемесячно поступали денежные средства в размере, достаточном для погашения ипотеки. Это банк будет считать за доходы заемщика. Так же можно предоставить выписку со счета другого банка, если заемщик совершал пополнения там.

«На сегодняшний момент ипотечное кредитование без предоставления справок о доходах является востребованной у самозанятого населения. Поэтому ожидается повышенный спрос на данный кредитный продукт.»

Начальник Отдела Развития залогового кредитования Сбербанка А.Н. Трубников

Как итог, если сравнивать ипотеки для самозанятых граждан Сбербанка и ВТБ в Москве, то можно обнаружить некоторые сходства. В первую очередь — это маленький пакет документов (паспорт и СНИЛС).

Во вторых, срок кредитования до 30 лет (кроме программы рефинансирования). Процентные ставки примерно одинаковы с той лишь разницей, что у Сбербанка они фиксированные, а ВТБ выставит ставку индивидуально для каждого заемщика.

Материнский капитал так же можно применить в счет погашения основного долга по ипотеке.

Плюсы ВТБ в программе рефинансирования, в большем числе созаемщиков и возрасте 75 лет на момент окончания обязательств по кредиту.

Плюсы Сбербанка в программе реновации для москвичей. Пока это единственный банк, который предоставляет данную ипотеку самозанятым. А так же большими техническими возможностями оплаты ежемесячных платежей.

Ответы на часто задаваемые вопросы:

Вопрос №1: Почему отказывают в кредите?

Ответ: Причинами отказа могут быть сомнения банка относительно платежеспособности клиента, особенно если заемщиком является самозанятый гражданин. В любом, случае каждую заявку мы рассматриваем в индивидуальном порядке, и принимаем решение исходя из совокупности предоставленных данных.

Вопрос №2: Обязательна ли прописка при заявке на ипотеку?

Ответ: Нет. При получении кредита прописка не обязательна.

Вопрос №3: Что делать в случае маленького дохода?

Ответ: К оформлению ипотеки можно привлечь ближайших родственников в качестве созаемщиков. В этом случае их доход будет засчитан вместе с вашим, и это позволит претендовать на нужную вам сумму.

Источник: http://goodcreditonline.com/sravnenie-ipoteki-dlya-samozanyatyx-grazhdan-sberbanke-i-vtb-v-moskve/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.