Мультивалютный счет или вклад в банке

Мультивалютный счет: что это и в чем его преимущества и недостатки

Приветствую! Паника с хэштегом «долларпо100» в России потихоньку улеглась. С февраля прошлого года рубль укрепился к доллару с 78 до 58. Консенсус-прогноз аналитиков на 2021-й выглядит обнадеживающе: 62-63 рубля за доллар.

Россияне успокоились и резко потеряли интерес к валютным вкладам. Согласитесь, доходность в 0,1-1,5% — это «ни о чем» даже для консервативных инструментов. От «холодности» физических и юридических лиц особенно пострадали многовалютные вклады.

Сегодня я напомню о том, что такое мультивалютный счет с его плюсами и минусами. Объясню, почему в 2021-м банки массово убирают «мультик» из линейки своих продуктов. И подскажу, в каких банках его все еще можно оформить.

Что это такое?

Механизм мультивалютного вклада прост и незатейлив. Депозит позволяет хранить сбережения одновременно в трех-пяти валютах.

В рамках продукта банк открывает клиенту несколько счетов. Вкладчик «заполняет» их разными валютами в произвольной пропорции. Для каждой из них банк устанавливает свою ставку. Конвертировать валюту внутри депозита можно по внутреннему курсу банка в любой момент.

Во всем остальном «мультики» ничем не отличаются от классических депозитов. Их можно пополнять и частично «обналичивать». Выводить каждый месяц проценты на карту или капитализировать их. Открывать вклад в отделении или дистанционно.

Плюсы и минусы «мультика»

Достоинства:

• Диверсификация валют. На одном вкладе Вы храните деньги одновременно в нескольких валютах. Чаще всего банки предлагают классическую «тройку»: рубль, евро и доллар. Но иногда линейка включает и «экзотику»: британский фунт стерлингов, швейцарский франк или китайский юань
• Надежно. На сумму до 1,4, млн. рублей распространяется страховка от АСВ. И в случае банкротства банка вкладчик гарантированно вернет себе сумму вклада, пересчитанную по курсу ЦБ
• Удобно. Деньги между разными валютами распределяются в любом процентном соотношении. Изменить пропорцию можно в любой момент, конвертируя валюту из одной в другую внутри вклада

Недостатки:

• Высокий порог входа. Из-за дорогого обслуживания «мультиков» банки не принимают на них символические суммы в 1000—5000 рублей
• Сниженные процентные ставки. Разница в доходности моно- и мультивалютных вкладов сегодня составляет 0,2-0,5 п.п.
• Для обмена валют внутри «мультика» обычно используют внутренний курс банка. И как правило, он менее выгоден, чем другие способы конвертации
• На практике получить дополнительный доход от валютных спекуляций могут только профессионалы. Да и то – не все и не всегда

Что происходит с мультивалютными счетами в 2021 году?

В 2021-м банки массово закрывают свои мультивалютные вклады. Либо переводят их в разряд премиум-продуктов. «Мультиков» уже давно нет в линейке ВТБ 24. Не предлагают их и в Райффайзенбанке.

В середине января в Сбербанке тоже заявили о том, что прекращают прием средств на мультивалютные вклады. Причина – низкий спрос со стороны клиентов.

В 2021-м доля «трехвалютных» депозитов в общем объеме вкладов составляла около 0,01%. Как показывает сберовская статистика, сегодня валютные вкладчики предпочитают держать валюты раздельно: на долларовых и евровых вкладах («Сохраняй», «Управляй» и «Пополняй»).

Газпромбанк оставил мультивалютные вклады только для состоятельных клиентов. Минимальная сумма для открытия депозита составляет 1 млн. рублей (по всем пяти счетам в рублевом эквиваленте). Оформить «мультик» в Газпромбанке можно в рублях, евро, долларах США, фунтах стерлингов и швейцарских франках.

https://www.youtube.com/watch?v=8CiNeg-vpzw

На официальном сайте Альфа-Банка «Мультивалютный» по-прежнему указан в списке актуальных вкладов. Но на практике оформить многовалютный депозит уже нельзя. Причем, действующих вкладчиков банк перевел на моновалютные продукты.

Почему закрываются «мультики»?

Представители банков утверждают, что основная причина – низкий спрос со стороны вкладчиков.

В 2021-м курс рубля наконец-то стабилизировался. Эксперты не ждут серьезных колебаний и в нынешнем году. Из-за смешных ставок по валютным вкладам интерес клиентов к таким продуктам сильно упал. А мультивалютные счета с возможностью быстрой конвертации и вовсе остались не у дел.

Представитель Промсвязьбанка отмечает, что даже у состоятельных вкладчиков спрос на депозит «Мультивалютная корзина» упал с 15% в 2015 году до 5% к концу 2021 года. В банке это объясняют снижением интереса к валютным депозитам из-за их низкой доходности. А также падением спроса на поездки за рубеж.

Давайте познакомимся поближе с условиями актуальных мультивалютных вкладов.

«СмартВклад – Мультивалютный» от Тинькофф

«Мультик» от Тинькофф – это срочный вклад в четырех валютах: рубль, доллар, евро и фунт стерлингов. По отзывам в Сети он считается лучшим мультивалютным продуктом среди российских банков: четыре валюты, неплохая доходность, пополнение на любую сумму и даже частичный вывод средств без потери процентов.

Минимальная сумма вклада стартует с 50 000 рублей или 1000 USD/ 1000 EUR/ 1000 GBP. Пополнять «мультик» можно на любую сумму от 10 рублей или 1 у.е.

Размер ставки зависит лишь от срока вклада. Тинькофф предлагает два варианта доходности:

• «Стандартная ставка» (пополнять вклад можно в любой момент, но не позднее, чем за месяц до окончания срока)
• «Повышенная ставка» (пополнять вклад можно только в первые 30 дней с момента открытия)

Диапазоны годовых процентных ставок: 5-8% в рублях, 0,1-1,5% в долларах США, 0,1-0,4% в евро и фунтах стерлингов. За открытие вклада в офисе банка придется заплатить 1000 рублей.

Минимальная сумма конвертации: 1000 рублей или 10 у.е. Частичный вывод вклада на сумму от 15 000 рублей или 500 у.е. возможен через 60 дней после открытия депозита.

Вклад «Легкая конвертация» от банка «Открытие»

Открыть вклад в трех валютах можно на сумму, эквивалентную 50 000 рублей, на срок от трех месяцев до двух лет.

Размер ставки зависит от суммы, валюты и способа выплаты процентов (с капитализацией или без нее). В рублях вкладчик заработает на «Легкой конвертации» от 6,37% до 8%, в долларах США — от 0,2% до 1,3%, в евро — от 0,10% до 0,2% годовых.

При оформлении вклада через Интернет базовая ставка повышается на 0,2% (в рублях) и на 0,10% (для валюты).

Внутри депозита конвертация происходит по курсу банка без потери процентов и без комиссии. Пополнять вклад можно с ограничениями по времени (не позднее, чем за 30-180 дней до окончания срока действия).

Вклад «Мультивалютная корзина» от Промсвязьбанка

Депозит можно открыть одновременно в трех валютах. При этом одна из них будет считаться основной (по выбору вкладчика), а две других – дополнительными.

Минимальная сумма вклада в основной валюте и неснижаемый остаток начинаются с 10 000 рублей/ 300 долларов США/ 300 евро. «Несгораемый» остаток в допвалютах – не меньше 10 рублей/ 10 долларов/ 10 евро.

Вкладчик может выбрать два варианта срока: 184 и 397 дней.

Пополнять «Мультивалютную корзину» можно на любую сумму. Но прием допвзносов прекращается за 30 дней до даты окончания вклада. Частичный вывод в рамках неснижаемого остатка средств возможен без потери процентов.

Вклад «Мультивалютный» от Бинбанка

Общая сумма для открытия трехвалютного счета в Бинбанке составляет 30 000 рублей (в эквиваленте по курсу ЦБ на день оформления). Открыть «мультик» можно на полгода, год или два года.

Пополнять вклад разрешается на сумму от 1000 рублей или 50 долларов/евро. Прием допвзносов прекращается за 30 дней до окончания депозита. В рамках счета валюта конвертируется по курсу Бинбанка – без ограничений и без комиссии.

Доходность депозита зависит только от его срока. В рублях вкладчик может заработать от 6,55% до 7,55% годовых, в долларах — от 0,4% до 0,7%, в евро – от 0,05% до 0,15% годовых.

А как Вы относитесь к мультивалютным вкладам?

и делитесь ссылками на свежие посты с друзьями в социальных сетях!

Источник: http://capitalgains.ru/investitsii/banki/multivalyutnyj-schet.html

Мультивалютный вклад (депозит): что это такое, условия и проценты

Деньги должны работать. Эта аксиома не требует доказательства. Накопленные сбережения нужно инвестировать. Главный вопрос – куда? Акции – дело рискованное, золото – принесет доход только через много лет. Оптимальный вариант – открыть в надежном банке мультивалютный вклад. Что это такое и какие банки открывают такую возможность – читайте в обзоре Brobank.

Что такое мультивалютный вклад?

Мультивалютный вклад – разновидность депозита, на счету которого, можно одновременно размещать средства в разных валютах. Самое распространенное сочетание – рубли, евро, доллары. Этот продукт востребован при резких колебаниях курса национальной валюты по отношению к иностранной.

Такой продукт позволяет защитить свои сбережения от инфляции. Вкладчик в любое время обменивает деньги в пределах своих счетов. Конвертация осуществляется в интернет-банкинге или в отделении банка.

По мультивалютным вкладам установлены невысокие ставки. Но зато клиент получает свободное управлением над денежными средствами. По каждой из валют действует своя процентная ставка. Самый большой доход приносит рублевый счет, а по вкладам в иностранной валюте процент минимальный. Клиент самостоятельно управляет всеми счетами с учетом обстановки на валютном рынке.

Депозитный вклад с конвертацией от Тинькофф банка

Это финансовое учреждение полностью отказалось от стационарных офисов. Обслуживание клиентов осуществляется дистанционно. «Смарт вклад» открывается на следующих условиях:

• срок размещения от 3 до 24 месяцев;
• минимальная сумма вклада 50 000 рублей или 1 000 долларов/евро/фунтов;
• ставка по рублевому счету 5-6% годовых;
• ставка по долларовому счету 0,5-1,5%;
• ставка по счету в евро 0,01%;
• вклад можно пополнять на любые суммы;
• ежемесячная капитализация процентов или выплата дохода на карту;
• расходные операции предусмотрены через 60 дней с момента открытия;
• досрочно закрыть вклад можно в любой момент, но начисленные проценты будут утеряны.

Клиент самостоятельно открывает счет в онлайн-банкинге. Пополнить его можно в банкоматах Тинькофф и его партнеров, перевести деньги со счетов в других учреждениях. Вкладчику бесплатно открывается дебетовая карта. С ее помощью управлять счетом намного проще. За пополнение карты комиссия не взимается, а перевод на нее поступает мгновенно.

Условия вклада максимально комфортные. Клиент самостоятельно закрывает его в онлайн-банкинге и сразу же на карту получает 100 000 рублей со счета. Оставшаяся сумма стает доступной на следующий день. За снятие денег с карты комиссия не взимается. Бесплатно проводятся и конверсионные операции по счетам.

Преимущества депозита от Тинькофф:

• высокая процентная ставка;
• свободное управление;
• предусмотрены расходные операции;
• разрешены дополнительные взносы.

Вклад застрахован по государственной программе, клиент самостоятельно решает куда выплачивать проценты – на вклад или на карту.

Плюсы и минусы мультивалютных вкладов

Теория гласит, что сбережения нужно хранить в разных валютах. Но практика показывает совсем противоположную картину. Изучив отзывы россиян о мультивалютном вкладе, можно сделать вывод, что продукт совсем не пользуется спросом.

Еще несколько лет назад, когда валютный рынок лихорадило, этот депозит можно было разместить в Сбербанке, ФК «Открытие», Альфа-Банке, УРАЛСИБе, Райффайзенбанке. Сейчас из крупных банков мультивалютный вклад предлагает только Тинькофф.

Отсутствие спроса на вклад можно объяснить следующими факторами:

1. Стабильность на валютном рынке.
2. Невысокая доходность. По обычному рублевому депозиту ставка достигает 7,3% годовых, а Тинькофф по мультивалютному дает только 5-6%.
3. Основные покупки совершаются в национальной валюте, поэтому и накопления нужны в рублях.
4. Низкая финансовая грамотность населения. Рядовые граждане вряд ли будут следить за колебаниями курса иностранной валюты и конвертировать деньги в интернет-банкинге.

Вкладчики привыкли работать совсем по другой схеме. Открыл депозит на определенный срок и получаешь проценты. Если повезет, то инфляция не «съест» их, а если нет, то что уж поделаешь.

Главное преимущество мультивалютного вклада – это защита сбережений от девальвации. Клиент без потери процентов выполняет конвертацию. При значительных колебаниях курса нужно пользоваться только этой программой. Все действия должны быть обдуманными и взвешенными. Паника в данной ситуации не лучший советник.

И самый главный совет вкладчикам – сумма денег на счету вместе с начисленными процентами в одном учреждении не должна превышать 1 400 000 рублей. Именно такую компенсацию из Фонда гарантирования получит клиент в случае отзыва лицензии или банкротства финансовой организации.

Доверяйте свои накопления только надежным и стабильным банкам, которые входят в ТОП-20. Мелкие региональные банки могут предлагать более высокие проценты, но сможете ли вы их получить вовремя. Это еще под вопросом.

Вопросы и ответы о мультивалютных вкладах

Что значит мультивалютный вклад?

Это вклад на счету которого, можно одновременно размещать средства в разных валютах. Самое распространенное сочетание – рубли, евро, доллары. Этот продукт востребован при резких колебаниях курса национальной валюты по отношению к иностранной.

Как открыть мультивалютный вклад?>

Также, как и любой другой – в отделении банка или через онлайн-сервисы. Проблемы в том, что из крупных банков подобный продукт сейчас готов предложить только Тинькофф.

В каких банках можно открыть мультивалютные вклады?

Из крупных российских банков возможность открыть мультивалютный вклад осталась только в Тинькофф Банке.

Во всех остальных мультивалютные вклады существовали ранее, но теперь их убрали из линейки продуктов в связи с крайне низкой популярностью.

Также мультивалютные вклады, возможно, остались в некоторых мелких региональных банках. Но решив размещать свои средства в них – убедитесь, что вклады в таком банке застрахованы в АСВ.

На каких условиях Тинькофф открывает мультивалютный вклад?

«Смарт вклад» открывается на срок от 3 до 24 месяцев со ставкой по рублевому счету 5-6% годовых, по долларовому счету 0,5-1,5% и по счету в евро 0,01%.

Минимальная сумма вклада 50 000 рублей или 1 000 долларов/евро/фунтов, пополнять его можно на любые суммы. Сумма на счете ежемесячно капитализируется, также начисленные проценты можно переводить на карту.

Вклад в Тинькофф можно открыть только дистанционно, через личный кабинет – для этого понадобится дебетовая или кредитная карта банка.

Большое спасибо 🙂 Евгений НикитинАвтор статьи С отличием окончил Университет Лобачевского, имеет высшее образование по специальности “Журналистика”. Более 4 лет работал с физическими лицами в банках НБД Банк и Волга-Кредит.

Получил опыт работы в газете и телевидении Нижнего Новгорода. Является аналитиком банковских продуктов и услуг. Профессиональный журналист и копирайтер в финансовой среде.

Автор сотен публикаций в сервисе Бробанк по банковскому направлению с использованием личного жизненного опыта.

Источник: https://brobank.ru/multivalyutniy-vklad/

Что такое мультивалютные вклады и где их выгодно открыть

В период нестабильности экономики, лучшим способом защиты сбережений является распределение средств по разным валютам. Это помогает сделать мультивалютный вклад, представляющий собой депозит в евро, долларах и российских рублях, объединённый в один договор. Вклады могут быть открыты и в других валютах, например, в фунтах стерлингах, швейцарских франках или китайских юанях.

Описание

В настоящее время банковские организации предлагают физическим лицам множество разнообразных вкладов.

Кто-то открывает в банке депозит в долларах США, кто-то – в евро, а кто-то в российских рублях.

Все вкладчики желают получить максимум прибыли со своих вложений, а некоторые рассчитывают ещё и заработать на разнице курса валют. Это удобнее и выгоднее сделать, если открыть мультивалютный вклад.

Многие банки в 2021 году предоставляют возможность открыть мультивалютный вклад. Что такое мультивалютность? Для банковского счёта мультивалютность означает использование нескольких разных валют. Мультивалютные вклады в банках – это возможность хранения денежных средств на счетах в разных валютах, объединённых одним договором.

Главным условием такого депозита является совершение конверсионных операций (перевода валюты одной в другую). При этом сохраняются начисленные проценты, и нет дополнительной комиссии.

Особенности

Как и при открытии обычного депозита, открывая мультивалютный вклад, банк устанавливает минимальную сумму и процентную ставку по каждой валюте.

Другие условия, такие как срок депозита, пополнение и частичное снятие, капитализация и т.д., чаще всего одинаковые.

По мультивалютному вкладу можно получать доход как за счёт процентов, так и за счёт разницы курсов валют при конвертации средств между счетами.

Для того, чтобы заработать на изменении курсовой разницы, необходимо иметь базовые знания, производить мониторинг и изучать тенденции валютного рынка.

Доли валют на счёте формируются клиентом. Банки обычно не ограничивают количество конвертаций. При конвертации средств должен оставаться неснижаемый остаток по каждой валюте, сумма которого заранее оговорена в договоре. Услуга интернет-банкинг способствует значительному облегчению и ускорению управления средствами, и позволяет совершать финансовые операции круглосуточно.

Процентные ставки по мультивалютным депозитам могут достигать размера ставок обычных вкладов. Минимальный размер депозита может зависеть от условий конкретного банка и колебаться от 10 тыс. р. до 50 тыс. р. Размер вложения иногда влияет на процентную ставку, в некоторых случаях ставка устанавливается индивидуально. Далее в статье сравним условия банков с мультивалютными вкладами.

по теме:

Плюсы и минусы

Основные критерии выбора

Прежде чем выбрать мультивалютный вклад, необходимо изучить некоторые показатели, которые отражаются на итоговой прибыли от вложения. Основные критерии, на которые нужно обращать внимание:

1. Разница процентных ставок мультивалютных вкладов и их аналогов в одной валюте. Оценивать следует вклады в каждой валюте.
2. Более выгодный курс конвертирования валюты внутри вклада, чем при следующих финансовых операциях:
   1. Снятие средств с одного депозита;
   2. Покупка валюты;
   3. Размещение средств на новый вклад.
3. Дополнительные ограничения, например, неснижаемый остаток.

Все предполагаемые выгоды и убытки необходимо рассчитывать в соответствии с размером вложений. Кроме того, нужно правильно оценить риски колебаний курса валют в течение периода размещения вклада. Если таких рисков нет, то мультивалютный депозит теряет целесообразность.

При размещении мультивалютного вклада, нужно учитывать и другие немаловажные условия:

• возможность полностью или частично снять средства до окончания срока пополнения;
• условия пополнения вклада;
• начисление процентов по депозиту;
• капитализация процентов и пр.

Топ лучших банков, открывающих мультивалютные вклады физическим лицам:

Полезная информация

Немного полезной информации о мультивалютных вкладах для физических лиц:

1. Выбор банка. При выборе надёжного банка можно руководствоваться рекомендациями знакомых и отзывами в интернете. Кроме того, необходимо обратить внимание на продолжительность работы банковского учреждения и изучить его финансовую отчётность, которая должна быть размещена на сайте банка.
2. Документы. Для того, чтобы открыть вклад в банке, нужен единственный документ – паспорт гражданина РФ. Сотрудники банковского учреждения оформят договор, в котором банк гарантирует возвратить вкладчику сумму депозита и выплатить проценты. По окончании срока действия депозита, вкладчику нужно посетить офис банка (с паспортом и договором) и получить свои деньги.
3. Страхование. Депозиты в банке считаются наиболее надёжными, так как государство гарантирует надёжность вкладов системой страхования. В случае банкротства банка, агентством страхования деньги будут возвращены в сумме до 1,4 млн. руб.
4. Капитализация процентов. Практически каждый банк открывает вклады с условием капитализации процентов. Этот процесс подразумевает причисление начисленных процентов к сумме депозита, то есть проценты начисляются на проценты. Ставки по таким вкладам обычно ниже, чем по депозитам без этой опции. Однако, если учитывать прибавление процентов (ежемесячно или ежеквартально) к основной сумме депозита, и начисление на них процентов то вклады с капитализацией процентов могут быть выгоднее, чем стандартные с такой же процентной ставкой.
5. Налог на доходы по вкладу. Налогообложение производится во время выплаты процентов по депозиту. Вкладчик получает проценты с вычетом налога. Налоговый кодекс РФ обязывает любые банки начислять, удерживать и перечислять в бюджет налоги по вкладам, которые подлежат налогообложению.

Источник: https://VFinansah.com/banks/multivalyutnyy-vklad

Вклад и счет в банке: в чем разница и что выгодней открыть

Шрифт A A

Вопрос финансовой безопасности стоит сейчас особенно остро. Сохранность и приумножение средств беспокоят как профессиональных финансистов, так и простых граждан. На рынке доступны финансовые инструменты для различных потребностей.

Наиболее популярные – депозиты и счета. Новички не всегда различают эти понятия. Для того чтобы подобрать оптимальный вариант вложения, необходимо понимать, в чем разница вклада и счета, и когда выгоднее использовать каждый из них.

Банковский вклад – безопасное вложение денег с целью получения гарантированного и стабильного по размерам дохода. Он позволяет людям без опыта и особых знаний в сфере финансов инвестировать.

Депозит защищает сбережения от обесценивания, так как обычно проценты перекрывают инфляцию.

Также денежные средства на вкладе защищены от кражи или порчи, поэтому его используют для хранения крупных сумм или для их накопления.

Чтобы открыть депозит, необходимо заключить договор с банком и разместить свои средства. Подобные инвестиции имеют ряд преимуществ:

1. Пассивный доход от процентов – в зависимости от условий договора может достигать 8% годовых.
2. Невысокие риски – на основании Федерального закона от 23 декабря 2003 года №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» средства и накопленная прибыль в сумме до 1,4 млн руб. страхуются АСВ.
3. Широкий выбор банковских программ.

Депозит – известная и прозрачная форма инвестиций для физических лиц. Это отличное решение для размещения крупной суммы с целью получения прогнозируемого дохода.

Федеральный закон N 177-ФЗ О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации

Описание и особенности накопительного счета

В ситуации, когда деньги могут неожиданно понадобиться, но и отказываться от гарантированной прибыли не хочется, можно открыть накопительный счет. Это услуга банка, при которой вкладчик получает процентный доход и может снимать средства в пределах, определенных договором. Оформить соглашение можно:

• в офисе финучреждения – клиент приходит с документами, подписывает договор и вносит средства;
• в мобильном приложении – большинство банков имеют специальную программу для смартфонов, которая доступна пользователям карт, через нее можно также подключить накопительный счет;
• в личном кабинете – с помощью интернет-банкинга клиент оформляет услугу и переводит денежные средства.

Преимущества накопительного счета:

• возможность снятия денег в любое время без потери накопленного дохода;
• счет можно пополнять;
• на остаток средств начисляются проценты.

В основном накопительный счет доступен для владельцев карт и идет в комплекте услуг, позволяя держать часть денег на карте, а излишек переводить в накопления под процент.

Также это помогает защитить средства от мошенников в случае получения доступа к карточке.

Из неочевидных плюсов – банки собирают аналитику по счетам клиента и формируют на их основе портрет пользователя, которому в будущем могут предложить доступ к более привилегированным банковским продуктам.

Счет подойдет в случаях, когда вкладчикам необходима более гибкая форма вложения средств по срокам и расходным операциям.

На что обратить внимание при открытии счета

Для открытия счета необходимо заключить с финансовой организацией договор, где будут прописаны все условия, и внести минимальную сумму. Обычно данный продукт недоступен без оформления карты. Стоит обратить внимание на такие параметры счета, как:

• доходность;
• способ начисления и выплаты дохода (ежедневно, в конце периода);
• наличие неснижаемого остатка;
• плата за обслуживание;
• условия проведения расчетных операций.

Чтобы понять реальную доходность, клиенту следует внимательно посмотреть, по какой сумме начисляются проценты. Многие банки рассчитывают их по минимальной сумме на счете, которая была на нем в этот период. Такие правила могут привести к недополучению средств, если проводились операции снятия, особенно крупных сумм.

Также финансовая организация может не выплатить доход за неполный месяц при закрытии счета. Чтобы избежать подобного, следует выбирать ежедневное начисление процентов (если такая программа предусмотрена). В части условий по РКО важно обратить внимание на платные операции, в том числе:

• снятие наличных;
• комиссия за внешние платежи со счета.

Иногда финансовые организации могут накладывать искусственные ограничения на денежные операции:

• пополнение средств со счета только в этом же банке;
• перевод средств внутри этого же финучреждения.

Накопительный счет легко открыть в банке или онлайн, однако следует внимательно ознакомиться с условиями, чтобы избежать проблем в будущем.

Отличия накопительного счета от вклада

Депозит – менее гибкий финансовый инструмент. Счета отличается от депозита по следующим параметрам:

• его средствами можно пользоваться (бывает, что устанавливается только неснижаемый остаток);
• он не ограничен строгим сроком (по депозиту определен);
• часто операции по счету сопряжены с комиссиями, а его обслуживание платное;
• инвестор не рискует потерять проценты при снятии денег (до фиксированной суммы), инвестор лишается дохода (либо большей его части) при досрочном закрытии вклада;
• обычно счет доступен действующим клиентам банка и выступает дополнением к другим продуктам.

Основное отличие банковских продуктов – срочность. Именно ограничения по длительности делают депозит не таким универсальным инструментом. Счет предлагает возможность клиенту активно пользоваться средствами, не отказываясь от дохода.

Несмотря на отличия вклада от счета, у них есть сходства:

• открываются в банке;
• начисляется процент на остаток;
• происходит защита денег от инфляции;
• средства и проценты по ним застрахованы в АСВ на сумму до 1,4 млн руб.

Оба инструмента являются банковскими продуктами, которые призваны обеспечить накопление и защиту денег, поэтому они имеют общие черты в своей сути.

Зачастую проценты по депозиту выше, чем у счета. Однако его выгодно открыть, если клиент:

• не хочет вкладывать одномоментно крупную сумму;
• не уверен в том, что деньги не понадобятся;
• расходно-приходные операции необходимы и их удобнее проводить при помощи карты.

Если клиент пользуется зарплатной картой, будет нелишним привязать к ней накопительный счет, поскольку зачастую у банков по таким карточкам не предусмотрены проценты на остаток.

Таким образом, излишек средств будет находиться в копилке и приносить дополнительный доход.

Также клиентам с накопительным счетом доступен интернет-банкинг и мобильное приложение, тогда как у владельцев вклада не всегда имеется данная опция.

Депозит будет отличным вариантом для тех, кто хранит крупные суммы и хочет получать повышенный доход в виде процентов. Для них не критичен срок и возможность досрочного снятия денег, главное – доходность и надежность банка.

Для тех клиентов, кому нужны гибкие условия и возможность активно пополнять и расходовать средства, лучше выбрать накопительный счет.

Способность активно пользоваться деньгами и получать дополнительный доход на остаток позволяют ему стать отличной альтернативой простому вкладу.

Так как это продукт относительно новый, банки заинтересованы в привлечении клиентов данной услугой и иногда предлагают повышенный доход, в некоторых случаях даже больше, чем по депозитам.

Размещение депозита предполагает получение стабильного дохода, однако условия накладывают некоторые ограничения на свободное пользование деньгами.

Накопительный счет – более гибкий финансовый инструмент, условия по которому позволяют снимать и вносить средства в любой момент, но с его правилами также необходимо внимательно ознакомиться, так как возможно снятие комиссий за ведение и обслуживание, наличие неснижаемого остатка.

Источник: https://bankonomika.ru/ovkladah/vklad-i-schet-v-chem-raznica

Мультивалютный вклад в банках России: что это такое и как его открыть, преимущества и недостатки

» Финансовые ВКЛАДЫ

Мультивалютный вклад – это банковский вклад с возможностью вносить суммы одновременно в нескольких валютах: в России чаще всего это рубль, евро и доллар США (хотя, бывают и вклады с большим разнообразием вариантов).

Данный тип вклада наибольшей популярностью пользуется в периоды резких скачков курсов валют, когда вкладчики всеми возможными способами стараются пусть не заработать, но защитить финансы от инфляции, девальвации и т.д.

Мультивалютные вклады дают возможность конвертировать денежные средства в пределах вклада на протяжении срока договора из одной валюты в другую.

Конвертация осуществляется в безналичной форме, без каких-либо ограничений или потерь прибыльности. Банки за конвертацию, как правило, комиссий не берут, но ставки по данному виду вклада устанавливаются более низкие в сравнении с обычными депозитами.

В момент внесения средств на счет клиент одновременно открывает депозит в нескольких валютах. Вклады мультивалютные предлагают многие банки с разными процентами. Заработать на курсовой разнице тут особо не удастся, а вот сберечь финансы от разных рисков вполне реально.

Что нужно знать про вклады в банках (мультивалютные)

Все мультивалютные вклады в банках – это обычные депозиты в пределах одного вклада, открытые в разных валютах. По всем счетам процентные ставки разные, самые высокие обычно для депозитов в рублях.

Делать переводы между счетами в пределах конвертируемой суммы можно любое число раз и без потери дохода. Но есть минимальная сумма, которая должна быть на счету любого из депозитов.

Также предполагается максимальное ограничение.

Порядок оформления вклада ничем не отличается от открытия обычного депозита. Клиенту достаточно прийти в банк с документом, удостоверяющим личность (паспорт), положить на счет деньги, которые будут зачислены в течение суток. Выписка со счета с остатком средств и процентами выдается бесплатно в отделении, рассылка на имейл или смс-информирование предполагают списание комиссии.

В некоторых банках есть возможность управлять мультивалютным вкладом в онлайн-режиме. Конвертация осуществляется по актуальному курсу банка, в котором открыт депозит (а не по курсу Национального банка РФ). Управление сбережениями может осуществляться на сайте или через мобильное приложение.

Принцип, по которому работают мультивалютные вклады в банках:

• Банк открывает несколько счетов для клиента (в соответствии с выбранными валютами) в рамках оформления единого вклада.
• Вкладчик на все счета вносит средства в указанных валютах – в любой пропорции, с возможностью конвертации практически всего объема сбережений между валютами.
• Каждая валюта предполагает свою процентную ставку.
• Общий доход – это сумма всех процентов.

Пример: если у вкладчика есть по 1000 рублей, долларов США и евро.

Он может открыть три разных депозита и внести на них средства либо открыть один мультивалютный вклад, внести средства и иметь возможность в любой момент их переводить со счета на счет, конвертируя по текущему курсу без больших потерь на комиссиях. Если вкладчик внес по тысяче на каждый из трех счетов, то в итоге он будет иметь по каждому счету свою сумму.

Доход может быть меньше, чем в случае открытия трех разных вкладов в разных банках с определенными процентными ставками, но так намного меньше мороки и всегда есть возможность быстро обменять средства из одной валюты в другую в онлайн-режиме, без необходимости поездки в банк, заказа суммы в кассе и т.д.

Основной целью мультивалютного вклада является сохранение сбережений. Именно желание защитить имеющиеся средства от колебаний курсов и нестабильной ситуации в экономике делает данный тип вкладов таким привлекательным. А вот для спекуляций такой вариант не очень подходит, так как страдает доходность вклада, да и для заработка на курсе есть более удобные и безопасные варианты.

Особенности мультивалютных вкладов:

• Чтобы получить максимальную прибыль, нужно тщательно выбирать банки и условия – смотреть как на общие параметры (капитализация процентов, гарантия возможности пополнения депозита, хорошие ставки), так и на специфические для мультивалютных вкладов (есть ли ограничения/комиссии по конверсионным операциям, отклонение курсов от официальных ЦБ, размер неснижаемой суммы) и т.д.
• Банки стараются предложить клиентам самые выгодные условия, поэтому есть смысл изучить массу предложений.
• Пропорции средств в разных валютах зависят от краткосрочных и долгосрочных прогнозов рынка, текущей ситуации в экономике.
• Стандартный набор – рубль/доллар/евро, но можно найти и шестивалютные вклады даже (добавляются китайские юани, швейцарские фунты и фунты стерлингов).
• За валютным вкладом придется постоянно следить, вовремя конвертировать средства, считать итоговую доходность. И прибыль всегда меньше, чем в случае размещения базового валютного вклада.
• Эксперты советуют выбирать такие вклады по необходимости или при наличии знаний касательно изменений курсов валют – просто так, из любопытства, не стоит открывать такой депозит. А вот если средства копятся на конкретные цели (и нужны в указанных валютах) или клиент владеет информацией, такой вариант может считаться наиболее приемлемым.

Условия от банков России

Несмотря на все преимущества, спрос на мультивалютные вклады в России немного понизился по причине нестабильности курса рубля и невысоких процентных ставок по валюте. Но многие банки все еще предлагают такой тип депозита клиентам. Одно из лучших предложений – у банка «Тинькофф» (небольшие суммы, гибкие условия, свобода в пополнении).

Многие банки закрыли мультивалютные вклады по причине низкого спроса (среди них «Альфа Банк», «Промсвязьбанк», «Сбербанк», ВТБ и другие). Сегодня банки России предлагают различные пороговые суммы для открытия мультивалютных вкладов.

Лучшие предложения от банков:

• Freedom Finance Банк – от 50 000 рублей, есть пополнение, выплаты ежемесячно, 6.90%, на 360 дней.
• Тимер Банк – от 30 000 рублей, есть пополнение, 6.70%, на 372 дня.
• Банк Акцепт – от 10 000 рублей, 6.50%, есть пополнение, на 367 дней.
• ББР Банк – от 50 000 рублей, 6%, с возможностью пополнения, на 395 дней.
• Банк Авангард – от 10 000 рублей, 5.25%, на 367 дней.
• Энерготрансбанк – от 700 000 рублей, 5.15%, есть капитализация, возможность частичного снятия, пополнения или льготного расторжения, на 271-365 дней.
• Уралпромбанк – от 10 000 рублей, 5%, есть пополнение и частичное снятие, льготное расторжение и удаленное открытие.
• Тинькофф – от 50 000 рублей, 5.5-6.5%, есть опции капитализации, пополнения, частичного снятия, удаленного открытия, автопродления.

Как выбрать вклад

Чтобы выбрать самый выгодный мультивалютный вклад, необходимо тщательно изучить все условия и предложения банков, остановиться на подходящих. В момент открытия вклада обязательно нужно прочесть весь договор и все пункты, которые могут предполагать довольно серьезные ограничения.

Как выгодно сделать вклад мультивалютный:

• Процентная ставка – не самый главный, но важный критерий.
• Комиссия за конвертацию – чем меньше, тем лучше.
• Открытие вклада – при наличии паспорта в отделении банка, с внесением средств на счета.
• Суммы – желательно не более 1.4 миллиона рублей в эквиваленте, так как в случае наступления страхового случая клиенту будет возвращена именно такая сумма. Обычно средства распределяют так: по 25% в рублях и евро, еще 50% в долларах США.
• Важные пункты в договоре – льготное расторжение, возможности пополнения/снятия частично средств и т.д.
• Капитализация процентов – очень важная опция, благодаря которой проценты можно не снимать, а оставлять на счету (прибавлять к нему каждый месяц, квартал, полгода, год), чтобы в дальнейшем уже на всю сумму насчитывались проценты.
• Помнить про налоги по вкладу – они насчитываются при выплате процентов по депозиту (то есть, вкладчик получает средства уже без налога).

Мультивалютный вклад – это прекрасная возможность сохранить свои средства и даже немного их приумножить, но только при условии наличия знаний и возможности следить за изменениями курсов, вовремя конвертировать средства и разумно управлять счетами.

Источник: https://strategy4you.ru/vklad/multivalyutnyj-vklad.html