Овердрафтное кредитование для физических и юридических лиц

Овердрафтный кредит (офердрафт кредитование) — что это, отличия

В процессе хозяйственной деятельности многие компании сталкиваются с весьма противоречивой ситуацией: сырье уже закуплено и пришло время расплачиваться с поставщиками, а сама продукция ещё не реализована.

В итоге отсутствует выручка, а, значит, и средства для погашения кредиторской задолженности. Именно для таких ситуаций кратковременной неплатежеспособности бизнеса и создан овердрафтный кредит.

Такой вид кредитования, как овердрафт, появился в российской экономике сравнительно недавно, но уже завоевал популярность у компаний, испытывающих временные финансовые трудности в силу специфики их хозяйственной деятельности.

Овердрафтный кредит представляет собой краткосрочный заем, который банк предоставляет компании в случае недостатка средств на её расчетном счете.

Для овердрафтного кредита характерны следующие признаки:

1. Его могут получить только фирмы, имеющие расчетный счет в данном финансовом учреждении.
2. На него могут рассчитывать только ответственные и надежные клиенты.
3. Банк устанавливает лимит на сумму займа и срок его выдачи.
4. Овердрафт носит кратковременный характер – от нескольких недель до нескольких месяцев.

Овердрафтное кредитование бизнеса реализуется на основе статьи 850 ГК РФ.

Правовой основой служит приложение к договору открытия расчетного счета, который подписывает с банком юридическое лицо.

Овердрафт может возникнуть только тогда, когда в процессе хозяйственной деятельности, расплачиваясь с очередным контрагентом, фирма обнаружила недостаточность средств на счете.

Цели

В законодательных нормах отсутствуют строгие ограничения относительно того, на что именно следует тратить средства овердрафта. Главное, чтобы все затраты были связаны с хозяйственной деятельностью фирмы.

Так, предоставляемый банком заем можно истратить на:

• покупку сырья и материалов;
• зарплату работникам фирмы;
• покрытие обязательств перед бюджетом и внебюджетными фондами;
• приобретение оборудования и иных товаров, необходимых бизнесу.

Средства овердрафта запрещено использовать для погашения займов в других банках.

Такое ограничение имеет место потому, что средства направляются не напрямую в производственную деятельность, что противоречит самой сути овердрафта.

Требования к компании-заемщику

Как уже упоминалось выше, рассчитывать на овердрафт могут только те юридические лица, которые имеют расчетный счет в данном банке и за время сотрудничества с ним показали себя как надежные клиенты.

Существует целый ряд строгих требований, которым должна соответствовать компания, а именно:

1. С момента государственной регистрации бизнеса должен пройти, по меньшей мере, 1 год, хотя некоторые российские банки устанавливают планку на уровне 3-х лет.
2. Через расчетный счет компании должны постоянно проводиться средства, что является свидетельством активной хозяйственной деятельности.
3. Каждое финансовое учреждение устанавливает минимальный лимит ежемесячных оборотов средств по счету клиента. Компании, которые не сумели достичь его, получают автоматический отказ в овердрафте.
4. Отсутствие в истории расчетного счета случаев наложения на него ареста и приостановления операций.

Овердрафтное кредитование – только для тех фирм, которые на протяжении длительного времени зарекомендовали себя как ответственные и серьезные партнеры.

Чем дольше компания является клиентом данного банка, тем на больший по размеру овердрафт она может рассчитывать. Срок и сумма кредитования также увеличиваются в случае регулярного роста оборотов компании, в течение полугода.

Как получить

Для юридических лиц процесс получения овердрафта зависит от того, имеется ли в договоре об открытии счета приложение, касающееся овердрафта, или же таковое отсутствует.

Пример договора на открытие банковского счета.

При наличии приложения компания должна подготовить следующие бумаги и предоставить в обслуживающий банк:

• заявление на выдачу овердрафта;
• справку из самого банка о том, какие именно обороты совершались по счетам компании за последние полгода;
• документ об отсутствии непогашенной задолженности перед банком.

Все приведенные выше бумаги рассматриваются, как правило, в течение 1-2 рабочих дней, после чего банковская комиссия озвучивает клиенту свое решение.

При отсутствии приложения банк должен сначала заключить с фирмой дополнительное соглашение, основой которого станет пакет документов, который включает учредительные документы и финансовую отчетность фирмы.

Образец дополнительного соглашения по овердрафту.

Для того, чтобы банк предоставил овердрафтный заем, клиенту придется написать заявление.

Только после этого финансовое учреждение примет решение о предоставлении овердрафта или отказе в его выдаче. Лимит средств будет установлен в зависимости от размера оборотов за последние полгода.

Расходы по овердрафту

Овердрафт, как и обычный кредит, предоставляется клиенту строго на определенный срок, который составляет 30-180 дней. Если предыдущий овердрафтный заем не погашен, то нет смысла рассчитывать на получение следующего.

Кроме собственно погашения кредита существуют и иные затраты на обслуживание овердрафта, в том числе:

• Ставка процента по займу, которая зависит от срока работы фирмы и её выручки.
• Затраты на оформление овердрафта.

Для своих постоянных и надежных клиентов многие банки предусматривают льготный период кредитования, а также максимально снижают ставку процента, что делает этот вид кредитования выгоднее традиционных займов.

В числе затрат имеет смысл упомянуть и залоговое имущество. Дело в том, что компания, желающая привлечь крупный овердрафт, обычно представляет банку движимые или недвижимые объекты в виде залога. В этом случае оформляется ещё одно дополнительное соглашение, касающееся залоговых отношений.

Отличие от кредита

Несмотря на то, что овердрафт является одним из видов банковского займа, у него все же есть специфические особенности, которые отличают его от типичных краткосрочных кредитов, в частности:

1. По нему оформляется не договор кредитования, а лишь приложение или дополнительное соглашение к контракту об открытии счета. В нем и прописывается срок предоставления займа, лимит средств и ставка процента.
2. Овердрафт вступает в силу только тогда, когда средства на банковском счету компании будут исчерпаны.
3. Предоставляемый заем не имеет целевого назначения: важно только, чтобы средства были потрачены на хозяйственную деятельность фирмы.
4. Процедура получения овердрафта более удобная и простая и не требует заполнения огромного числа бумаг, а срок рассмотрения документов также сведен к минимуму.

Если, открыв расчетный счет в банке, компания строго выполняет свои обязательства, то по истечении полугода она уже может рассчитывать на получение овердрафтного займа без особых трудностей и утомительных процедур.

Карты с овердрафтом

Если основой выгодного краткосрочного займа для юридических лиц является расчетный счет в банке, то для физических – это овердрафтная карта, использование которой выгоднее небольшого потребительского кредита.

Получить её можно обратившись в любое из отделений банков, работающих с эти продуктом, и заключив дополнительное соглашение на основе уже имеющейся кредитной или дебетовой карты.

Пример дополнительного соглашения на открытие овердрафта по карте.

Карточка с овердрафтом позволяет клиенту расходовать средства в объеме большем, чем имеется на ней, в частности:

• Кредитная карта с овердрафтом предполагает, что в отдельных случаях клиент может прямо по ней привлечь дополнительный краткосрочный заем сверх средств, уже предоставленных банком.
• Дебетовая карточка с овердрафтом предполагает, что клиент банка может воспользоваться кратковременным кредитом, если собственных средств на его счету не хватит для приобретения товаров или услуг.

В настоящее время большинство банков предоставляют клиентам льготный период по овердрафтной карте. Если клиент успеет погасить заем в течение этого времени, то он освободит себя от уплаты процентов по овердрафту.

о картах с овердрафтом

Таким образом, овердрафтный кредит представляет собой удобную форму краткосрочного займа. Он приходит на помощь именно тогда, когда возникает срочная потребность в финансовых ресурсах, а средств на счету или на карте недостает для погашения текущих обязательств.

Внимание!

• В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
• Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Источник: http://kreditstock.ru/jur/overdraft/overdraftnyj-kredit.html

Овердрафтное кредитование юридических лиц

Возможность получить дополнительное финансирование чрезвычайно важна для успешного ведения бизнеса. Банки предлагают многообразие кредитов, способное удовлетворить потребности любой компании. Для того чтобы выбрать оптимальный вариант, нужно точно знать отличия тех или иных продуктов и хорошо понимать преимущества каждого из них.

Одной из наиболее популярных услуг является овердрафт. Данная статья поможет разобраться в том, что означает это понятие.

Что такое овердрафт простыми словами, и как он работает

Овердрафт — банковская услуга, позволяющая клиенту расходовать больше средств, чем находится на его счету. Для его получения требуется заключить прямой договор, регламентирующий правила пользования расчетным счетом, в первую очередь, лимит. Беспрепятственно оперировать заемными средствами можно только до тех пор, пока не будет достигнут предельный размер овердрафта.

Важно помнить, что любые денежные переводы и поступления на расчетный счет в первую очередь будут направлены на погашение задолженности и процентов, назначенных банком за пользование его деньгами.

Различают несколько видов овердрафта:

• стандартный;
• авансовый;
• под инкассацию;
• технический.

Особенности, достоинства и недостатки овердрафтного кредитования

Основные черты, отличающие овердрафт от иных продуктов, предназначенных для корпоративного кредитования, — краткосрочность и возможность постоянного возобновления. Сумма, выбранная в рамках такого займа, должна быть полностью возвращена в течение продолжительности одного транша.

Важно помнить, что период действия договора овердрафта и максимальная продолжительность одного транша — разные понятия. Несмотря на то, что договор о предоставлении займа может действовать до года, задолженность должна погашаться полностью не менее чем один раз за период транша.

Главным преимуществом кредита овердрафт для юридических лиц является удобство. Ни один из других банковских продуктов не способен предоставить аналогичную гибкость. Клиент имеет возможность использовать предоставляемый лимит не в полном объеме, а только в размере, необходимом на текущий момент.

В дополнение к этому можно выделить такие достоинства, как:

• простота оформления;
• отсутствие необходимости в обеспечении для небольших лимитов;
• возможность вести непрерывную хозяйственную деятельность.

Имеет он и недостатки, которые заключаются в том, что условия договора овердрафта могут не позволить компании свободно распоряжаться денежными потоками, вынуждая ее в обязательном порядке зачислять их на счет.

Важно помнить и о том, что овердрафт предполагает краткосрочные займы и не может быть использован для покупки недвижимости, кредитования проектов строительства коммерческой недвижимости, финансирования концессионных проектов в сфере теплоснабжения и пр. Для подобных целей существуют продукты привлечения и размещения инвесторских денежных средств на длительный период.

Цели кредита

Цели, на которые можно использовать средства, предоставляемые банком клиенту в рамках договора овердрафта, охватывают все сферы хозяйственной деятельности юрлица. К ним относятся:

• закупка оборудования, сырья;
• выплата арендной платы за помещение;
• финансирование кассовых разрывов;
• денежные переводы на зарплатные карты персонала;
• услуги транспорт и спецтехники;
• перечисления в бюджет и небюджетные фонды.

Условия кредитования

Стандартные условия овердрафтного кредитования юридических лиц предполагают предоставление услуги на срок до 1 года. Его величина может достигать до 70 % от среднего оборота денежных средств по счету этой организации. Стандартное начальное значение — 40-50 % от усредненного месячного поступления, рассчитанного за период в 3 месяца до начала предоставления услуги.

Для каждого из видов овердрафта существует собственная формула, с помощью которой производится расчет лимита. При этом максимальная сумма пересматривается кредитной организацией ежемесячно.

Процентная ставка чаще всего находится в прямой зависимости от срока пользования заемной суммой. Относительно невысокая в период до 1 месяца, она может возрастать в разы при условии использования средств в течение большего срока.

Для юридических лиц возможно как бланковое кредитование, предоставляемое только постоянным клиентам с безупречной историей работы с данным банком, так и кредитование деятельности организации под залог, предполагающее наличие обеспечения возврата средств. Выступать в этом качестве могут, например, денежные потоки, поступление которых гарантировано (технический овердрафт).

Важно помнить, что проценты за пользование заемными деньгами — это не единственные расходы, которые придется понести организации в качестве платы за получение овердрафта. Заключаемый договор может подразумевать следующие комиссии:

• за подачу заявки;
• за открытие и обслуживание счета;
• за сопровождение займа.

В случаях нарушения сроков погашения банк вправе взимать предписанный договором кредита штраф.

Требования к заемщикам

Каждая финансовая организация вправе устанавливать собственные требования к соискателям кредита. К числу наиболее распространенных и практикуемых в большинстве учреждений относят:

• предоставление достоверного финансового отчета;
• открытие счета на сумму, которая равна лимиту овердрафта или превышает его, в качестве обеспечения;
• открытие счета минимум за полгода до момента начала пользования овердрафтом, при этом важным условием является поступление средств на этот счет не реже 12 раз за месяц;
• отсутствие на счете клиента неоплаченных требований;
• срок работы юрлица должен превышать год, следовательно, предпринимателям, начинающим бизнес с нуля, придется воспользоваться другими видами кредитов.

Процентные ставки

Унифицированной методики для определения процентных ставок не существует. Каждый банк устанавливает их самостоятельно, исходя из своей внутренней политики, а также финансового состояния заемщика, его благонадежности, прочих услуг, таких как инкассация и расчетно-кассовое обслуживание, предоставляемых данному клиенту.

Большинство российских банков придерживаются следующих параметров:

• в первые 30 дней ставка по овердрафту незначительно превышает ключевую ставку, устанавливаемую Центробанком;
• по истечении месяца ставка возрастает и может превышать 20 %.

Проценты начисляются каждый день на фактическую сумму задолженности до полного погашения долга.

Время оформления

Для того чтобы продемонстрировать свою финансовую состоятельность и заключить договор овердрафта на максимально выгодных условиях, юридическим лицам следует подать заявку за 3-6 месяцев до предполагаемого начала пользования заемными средствами.

Если речь идет о лимитах до 6 млн. руб., риск для банка невелик. Срок рассмотрения заявки будет значительно ниже, так как не потребуется проводить тщательный анализ доходности заемщика. Однако, существует вероятность, что процентная ставка при этом окажется несколько выше.

Минимальный срок, требующийся для получения ответа на просьбу о предоставлении овердрафта, составляет 3-4 рабочих дня. Еще некоторое время уйдет на подписание договора.

Пакет документов

Любая кредитная организация для оформления займа для предприятия, потребует предоставить следующий пакет документов:

• заполненные заявка и анкета заемщика;
• учредительные документы юридического лица;
• подтверждения состоятельности организации, например, финансовые отчеты компании, сведения о наличии расчетных счетов, открытых в других банках, о размерах оборота, результаты аудиторских проверок;
• документы, удостоверяющие личность руководителей.

Банки с выгодным овердрафтом

На июль 2021 г. наименьшую процентную ставку на кредит в форме овердрафта для юридических лиц декларирует банк ВТБ24. Составляет она 11 %. Второе место занимает Газпромбанк, предлагая займы под 12 %. Такие кредитные организации, как Россельхозбанк и ФК Открытие, позиционируют дифференцированный подход к клиенту и определяют ставку исключительно в индивидуальном порядке.

В настоящее время, в связи с конкуренцией, отмечается тенденция к снижению процентных ставок и общей стоимости услуги предоставления овердрафта в российских банках. Однако, размер дополнительных комиссий в иностранных компаниях по-прежнему ниже.

Овердрафт для юридических лиц в Сбербанке

Сбербанк России разработал ряд займов и различных кредитных линий для юридических лиц. В их число входит такая услуга, как программа Бизнес-овердрафт со следующими условиями предоставления овердрафта:

• максимальная сумма — до 17 млн. руб.;
• процентная ставка — 12,73 %;
• срок транша — от 30 до 90 дней;
• минимальная сумма — 100 тыс. руб. для сельскохозяйственной отрасли и 300 тыс. руб. для остальных сфер деятельности;
• максимальная годовая выручка заемщика не должна превышать 400 млн. руб.

Для заемщиков, относящихся к менее крупным компаниям, разработана программа Экспресс-овердрафт, предполагающая следующие условия:

• лимит до 2,5 млн. руб., но максимальная сумма предоставленного займа не может превышать половину среднемесячного оборота по счету по итогам 6 месяцев;
• процентная ставка — 15,5 %;
• срок транша — 60 дней;
• минимальная сумма — 50 тыс. руб.;
• максимальная годовая выручка заемщика не должна превышать 60 млн. руб.

Общей для этих программ является наличие комиссии за открытие. Составляет она 1,2 % от лимита. Предоставление в залог какого-либо материального обеспечения не требуется, достаточно будет поручительства собственника бизнеса или иных юридических лиц, активно сотрудничающих с компанией-заемщиком.

Помимо перечисленных услуг, малому бизнесу Сбербанк предлагает также такие продукты, как операции на глобальных рынках, в частности структурные деривативные операции, например, размещение средств на депозитах с неснижаемым остатком и доходностью, привязанной к динамике процентных ставок.

Оригинал статьи находится здесь: https://kredity-dlya-biznesa.com/kreditovanie/kredit-overdraft-dlya-yuridicheskih-lits/

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5c68576031fe3800ae848339/5c69181321690600aef5d7b3

Для чего нужен овердрафтный кредит юридическим лицам и как его получить: 5 условий

Люди, заинтересованные в кредитовании, всегда размышляют какому виду отдать предпочтение. К тому же сейчас имеется большой выбор кредитных продуктов, предоставляемых банковскими учреждениями. Значимую популярность в последние несколько лет приобретает услуга «овердрафт». В переводе с английского языка овердрафт — это «перерасход».

Овердрафт: что это такое простыми словами?

Овердрафт является кредитным продуктом, который предоставляется краткосрочно, действует при отсутствии/недостатке личных средств на счету. Иными словами, даже если у клиента не хватает средств, оплата будет произведена за счёт кредитных средств в рамках лимита, согласно договору.

Что делать при отзыве лицензии у банка? Узнайте, пройдя по ссылке.

Заём может быть оформлен как на юридическое, так и на физическое лицо, в виде кредитной карточки или обычного кредита.

Определение овердрафтного займа для юридических лиц звучит немного иначе. Овердрафтный кредит – это обеспечение денежными средствами заёмщика, при помощи кредитования расчётного счёта в размере лимита, установленного договором, при отсутствии/нехватке личных средств для расчета по платёжным документам.

Что такое овердрафт?

Другими словами, это непродолжительный, восстанавливаемый кредит, который может использовать в своих целях юридическое лицо при появлении временных затруднений при оплате счетов.

Особенности овердрафтного кредитования

• Единожды в течении календарного месяца заёмщик должен выплачивать задолженность в полном размере, путём зачисления на собственный расчетный счёт денежных средств. Повторное финансирование возможно только на следующие сутки после погашения займа;
• Автоматическое ежедневное погашение займа на сумму кредитного сальдо, которое формируется по окончанию всех операций по расчётному счёту в завершении каждого операционного дня. Задержек по оплате счетов в течение дня нет;
• Процентные начисления на задолженность по овердрафту выполняются по факту, при систематическом поступлении денежных средств к концу дня уменьшается задолженность тем самым происходит сбережение процентных затрат.

Условия предоставления овердрафта

1. Наличие расчётного счёта с позитивной динамикой по денежному обороту компании;
2. Заключение соглашения на обслуживание с банком;
3. Официальная деятельность компании должна быть не меньше 6 месяцев (в отдельных банках — 12 месяцев);
4. Наличие положительной кредитной истории;
5. Подтверждение стабильной деятельности организации.

Список банков, предоставляющих услугу юр. лицам

На территории РФ многие крупные банковские учреждения предоставляют данную услугу, вот их список:

• Сбербанк России;
• Промсвязьбанк;
• Уралсиб;
• Банк Москвы;
• ВТБ24;
• Альфа-Банк;
• ОТП Банк.

Хотите получить помощь от государства на приобретение машины? Здесь есть вся информация по этой теме.

Различия между овердрафтом и стандартным кредитом

• Главным минусом является повышенная ставка по процентам;
• Выплата производится единовременно, а не частично;
• Овердрафтный кредит объединен с текущим счётом напрямую. Сроки могут быть установлены различные — от пары месяцев до нескольких лет, на протяжении всего времени сотрудниками банка производится непрерывный мониторинг платёжеспособности клиента. При возникновении сомнений банк вправе снизить кредитный лимит или вовсе прекратить сотрудничество;
• Следующее различие овердрафта и привычного кредита в том, что услуга овердрафта предлагается банком самостоятельно. Нет необходимости подавать заявку с указанием нужной суммы. Клиент вправе не соглашаться на неё без уплаты каких-либо штрафов. Также есть возможность на этапе подготовки оговорить условия для погашения долга.

Расходы по овердрафтному кредиту

Так же, как и любой кредитный продукт, предоставляется овердрафт клиенту на определенный срок.

Пока не погашен предыдущий заём, рассчитывать на получение следующего не следует.

Кроме погашения основного долга по кредиту, существуют и другие затраты на обслуживание:

• Процентная ставка по кредиту, она в прямой зависимости от срока деятельности компании и её денежных оборотов;
• Оплата за оформление овердрафта;
• Затраты на предоставление залогового имущества (при оформлении крупных овердрафтов, банку предоставляется в залог движимое и недвижимое имущество. В таком случае оформляется дополнительное соглашение).

Не знаете, нужно ли вам оформлять КАСКО…тут вы найдете ответ на свой вопрос.

Как получить овердрафт?

Получение овердрафта расчётного счета услуга достаточно простая, необходимо выполнить несколько шагов:

1. Сбор пакета документов;
2. Заполнение анкеты;
3. Проверка сотрудниками банка организации и документов;
4. Если требуется проверка залога и поручителя;
5. Принятие решения банком, установление процентной ставки и срока кредитования;
6. Заключение договора.

Схема получения овердрафта.

Перечень документов:

1. Заполненная заявка;
2. Заполненная анкета заёмщика;
3. Финансовые отчёты компании;
4. Отчёты о денежных оборотах компании;
5. Отчеты дебет/кредит;
6. Заверенная копия лицензии компании;
7. Данные по аудиторской проверке;
8. Подтверждение стабильной деятельности компании.

Лимит по овердрафту рассчитывается всегда индивидуально.

Здесь вы найдете все данные для самостоятельного расчета ипотеки в Сбербанке.

На вынесении решения каждая банковская организация ориентируется на разные факторы, однако существуют стандарты, а именно:

• Продолжительность сотрудничества с банком;
• Положительная кредитная история;
• Обороты компании.

Установленные лимиты по овердрафтам пересматриваются ежемесячно.

Банковские карты с овердрафтом

Это зарезервированные средства, хранящиеся на карте. Например, клиент владеет зарплатной картой какого-либо банка, ежемесячно он получает на неё заработную плату, бонусы, премии. Человек рассчитывает исключительно на полученные денежные средства, так как карта является дебетовой.

График по овердрафту.

Многие банковские учреждения по умолчанию стали включать овердрафт в зарплатные проекты, чтобы клиент мог уходить по желанию в минус. При уходе из компании услуга по карте аннулируется.

Условия использования такой карты

• Стандартный срок выплаты займа составляет два месяца. Так как услуга подключена к зарплатной карте, сумма автоматически списывается при поступлении денежных средств на расчётный счёт;
• Процентная ставка за пользование овердрафтом варьируется в пределах 18-20% годовых. Ставка получается меньше в сравнении с кредитной картой, так как риск по невозврату заёмных средств ниже, за счёт того, что сумма списывается автоматически после поступления заработной платы;
• У овердрафта не предусмотрено льготного периода, проценты начисляются ежемесячно. Процентная ставка увеличится автоматически до 35-45% при просрочке выплаты;
• Большинство банков не взимает комиссии за снятие средств, однако бывают исключения, комиссия может составить 0,5-1 %.

Собираетесь взять ипотеку? Тогда вы просто обязаны прочесть статью Что такое ипотека без первоначального взноса и как ее получить?, чтобы быть готовым ко всему.

Подробнее об овердрафте вы можете узнать в этом видео: 

Источник: http://phg.ru/finansy/kredity/kredity-dlya-yur-lic-i-ip/dlya-chego-nuzhen-overdraftnyjj-kredit-yur.html

Овердрафтное кредитование юридических и физических лиц

Овердрафтное кредитование – выгодный финансовый инструмент как для заемщика, так и для банковской организации. Он позволяет в нужный момент времени получить недостающие средства, при этом дает постоянный, пусть и не слишком значительный, доход кредитору.

Что такое овердрафтное кредитование

Займы подобного типа являются по своей сути вполне обычным кредитом, который предоставляется предприятию на основании каких-либо договоренностей и на заранее определенных условиях.

Отличается от стандартных форм займов данный продукт тем, что просто оставляет за клиентом возможность взять деньги. То есть по стандартной схеме средства переводятся на счет заемщику или третьему лицу по согласованию с компанией. Они перечисляются сразу и в полном объеме.

Фактически предприятию это более выгодно, ведь нужно платить проценты только с взятой суммы, а не с той, которую можно получить. Вариантов и разновидностей таких кредитов очень много.

Разновидности

Овердрафтный кредит подразделяется на четыре основных вида:

• технический,
• под инкассацию,
• авансовый,
• стандартный.

Первый вид представляет собой заём, которые предлагается клиенту без учета его финансовой отчетности и практически всех остальных показателей. Главное тут – обороты и поступления.

Если банковская организация видит, что на счета данного лица поступают большие суммы средств с завидной регулярностью, она может предложить именно технический вариант овердрафта.

Он рисковый, однако выгоден обеим сторонам.

Второй тип, который может принимать овердрафтное кредитование, подходит крупным торговым сетям или другими фирмам, регулярно сдающим выручку в банк.

Это уже более надежный вариант, при котором предприятие может пользоваться деньгами ещё до того момента, как они фактически упадут на счет, а после того как выручка будет сдана, вся задолженность погашается.

Следует отметить, что договоренности тут могут быть самые разнообразные.

Третий тип займов – авансовый. Он наименее выгоден банку, зато удобен компании. Такой вариант предоставления кредитов практикуют чаще всего для того, чтобы привлечь юридическое лицо на обслуживание.

Последний, четвертый, – стандартный тип. Он больше всего подходит под классическое описание овердрафтного кредитования для юридических лиц. Суть его проста. Клиент договаривается с банком о том, что сможет по собственному желанию пользоваться определенными суммами. Финансовая организация, в свою очередь, оговаривает, как долго он сможет пользоваться деньгами и на каких условиях.

Для частных лиц

Овердрафтное кредитование физических лиц чаще всего осуществляется посредством выдачи пластиковой кредитной карты, на которой за клиентом зарезервирована фиксированная сумма, которой он и может использоваться по собственному усмотрению. Такой тип кредита знаком многим людям, он понятен и доступен.

Главной проблемой тут является то, что банк не получает фактически никакого обеспечения, и в случае проблем или неуплаты вернуть деньги становится крайне затруднительно.

Суть тут в том, что суммы физическим лицам предлагаются не слишком большие, и из-за них никто судиться не станет, так как больше будет проблем, чем пользы.

Овердрафтное кредитование юридических лиц – уже более серьезный финансовый инструмент. Тут и суммы намного больше, и возвращаются такие займы намного чаще.

Многие предприятия предпочитают такую форму кредитов всем остальным, так как это выгодно, просто и удобно.

Правда, в большинстве случаев суммы не слишком велики, но в качестве дополнительных средств, которые могут быть направлены в оборот, этого бывает вполне достаточно.

Особенности

Выделяют несколько основных особенностей, которыми обладает любой овердрафтный кредит. Первая состоит в отсутствии цели займа. То есть чаще всего любой кредит предназначен для конкретных, заранее оговоренных целей.

А вот средства, полученные при помощи овердрафта, как правило, могут направляться в любую удобную сторону. Второй особенностью является срок кредитования. Чаще всего он составляет менее одного месяца. В некоторых случаях – два и более, но это редкость.

Процентная ставка по таким займам обычно выше, чем по обычному кредиту, а вот количество требуемых документов – намного меньше. И ещё один немаловажный момент: чаще всего не требуется никакого обеспечения.

Договор овердрафтного кредитования

Данный документ мало чем отличается от обычного договора на стандартное кредитование. Основными отличиями считаются условия, характерные только для такой системы, как овердрафтное кредитование, а также жесткая привязка к текущему счету (для юридических лиц).

Многие банки оговаривают возможность принудительного списания денег со счета потенциального заемщика в том случае, если он сам вовремя по тем или иным причинам не погашает свою задолженность.

Договор оформляется на стандартном бланке, включает в себя реквизиты обеих сторон, четко оговаривает финансовую часть вопроса (сколько, куда, кому, когда и так далее), а также, скорее всего, будет содержать пункты о форс-мажорных обстоятельствах и условиях невозвращения средств.

Иногда также присутствует и другая информация, которая может требоваться в соответствии с действующим законодательством, нормативами банка, пожеланиями клиента и так далее.

Пример для юридического лица

Предприятие постоянно получает на свой счет определенные примерно равные и стабильные суммы средств. На основе их анализа банк предлагает компании открыть овердрафт.

После согласования и заключения договора фирма получает возможность пользоваться не только теми деньгами, которые есть у нее на счету, но и теми, которые дал ей банк.

И вот в этот момент она может взять зарезервированные деньги и выполнить все условия, после чего получать дополнительную прибыль. В момент, когда кредит нужно вернуть, фирма получает на свой счет уже повышенный доход, который банк по договоренности сразу отправляет на погашение задолженности. Это был самый простой и наглядный пример овердрафтного кредитования.

Пример для физического лица

В случае с обычными людьми все выглядит ещё проще. Человек получает от банка карточку, которой он может как пользоваться, так и не пользоваться. Там есть фиксированная сумма. Клиент приходит в магазин и видит товар, который давно хотел купить, но все не было денег или других возможностей. И вот желаемое продается по хорошей скидке.

Если бы у заемщика отсутствовала овердрафтная карта, то он был бы вынужден копить деньги дальше и в конечном итоге приобрести товар уже после окончания акции в магазине, по намного большей цене.

А при помощи этой карты он оплачивает покупку сразу и, скорее всего, сильно экономит, особенно если сможет за короткий промежуток времени погасить свою задолженность.

Просрочка

Это глобальная проблема для всех овердрафтов. Правда, чаще всего она касается именно физических лиц, которые не могут или не хотят возвращать ранее полученные средства.

Если сумма для банка незначительна, то человеку может просто повезти, и о нем если не забудут, то как минимум отодвинут решение проблемы на долгий срок (на протяжении которого будут «капать» очень немаленькие проценты). Но, конечно же, рано или поздно его все равно придется возвращать.

Как только банк поймет, что сумма уже достаточно велика, чтобы связываться с судом и коллекторами, он начнет разбирательство и обязательно добьется своего.

Овердрафтное кредитование обладает целым рядом преимуществ. Сюда входят такие особенности, как небольшой пакет документов, отсутствие необходимости предоставлять залог, отсутствие платы за те деньги, которые не были использованы клиентом, и мгновенность предоставления.

То есть человек или юридическое лицо может быть заинтересовано в том или ином элементе (или во всех сразу) и именно потому возьмет кредит. Для банка все это не особо удобно и выгодно, однако такая система дает возможность удерживать клиентов, привлекать новых и даже получать небольшую прибыль.

Чаще всего финансовые организации больше зарабатывают не на самих кредитах, а на различных услугах, связанных с ними.

К примеру, заемщику может понравится работать с данным банком, и он решит разместить там депозит, взять более крупный заем, получать через него заработную плату, пенсию или иные варианты средств.

Как следствие, общая доходность от одного кредита вырастает в разы, и во многих банках эта особенность учитывается, что позволяет предлагать потенциальным заемщикам овердрафт под проценты, которые меньше рыночных. Естественно, это уже удобно клиентам, которые имеют возможность не только получить “дешевые” деньги, но и обслуживаться в подходящем банке.

Недостатки

Конечно, овердрафтная карта или аналогичный кредит обладает и некоторыми недостатками. Главным из них является крайне короткий срок, в течение которого можно пользоваться деньгами.

В отличие от стандартной формы кредитования, которая предоставляет на год или даже несколько лет, овердрафт, чаще всего нужно вернуть в течение месяца или нескольких месяцев, что не слишком удобно. Не стоит забывать и о навязчивости сервиса.

Некоторые банки открывают такие займы даже без ведома клиента, что раздражает очень многих и в конечном итоге может привести к существенным убыткам. Кроме всего прочего, некоторые мошенники пользуются поддельными документами, чтобы получать кредиты подобного типа благодаря тому, что особых бумаг от клиента не требуется.

Однако если на балансе денег нет и не предвидится, то опять-таки возникает проблема с возвращением ничем не обеспеченных средств. Следует отметить, что у многих банков есть специальные службы, которые отслеживают изменения в суммах поступлений на счет заемщиков и поднимают тревогу, если ситуация начинает ухудшаться. В таком случае финансовая организация может просто закрыть овердрафт, полностью лишив предприятие доступа к заемным средствам.

Итоги

Несмотря на наличие недостатков, в целом система эта очень выгодна и удобна, особенно клиентам.

Она позволяет своевременно получать столько денег, сколько требуется, что, в свою очередь, дает возможность частным лицам приобрести товары, которые необходимы, а юридическим – вкладывать дополнительные средства в свою деятельность, получая намного больше, чем потом придется вернуть, даже с учетом набежавших процентов. Главное во всем этом – своевременность погашения.

Даже небольшая просрочка может глобально испортить кредитную историю, что не даст возможности получать займы в других банках, а пени, комиссии, проценты и другие платежи, которые в итоге всего равно придется вернуть, могут в разы превысить все разумные пределы и даже изначальную сумму кредита.

Источник: https://FB.ru/article/258631/overdraftnoe-kreditovanie-yuridicheskih-i-fizicheskih-lits

Овердрафтный кредит – что это такое простыми словами?

Овердрафт – это займ на, как правило, небольшую сумму, который можно получить по дебетовой карте. Воспользоваться кредитными средствами можно в любом банкомате или при оплате покупки банковской картой. Но, для этого сначала нужно подключить соответствующую банковскую услугу.

В переводе с английского языка слово «overdraft» означает перерасход или превышение кредита. Но, это не классическое кредитование. С овердрафтом зачастую сталкиваются лица, которые вовсе не используют кредитные предложения.

Овердрафтом является краткосрочный займ, предоставляемый кредитной организацией на основании договора держателям банковских карт. К примеру, если для совершения покупки не хватает личных средств, банк может выдать необходимую сумму в форме кредита. Однако здесь имеются свои условия.

Ст. 850 ГК РФ гласит, что в случае проведения кредитной организацией операций по клиентскому счету, при недостаточности на нем средств, клиенту предоставляется займ. Кредит предоставляется на четко регламентированный срок и на не бесплатных основаниях.

Овердрафтный кредит можно классифицировать на 2 основных вида:

• разрешенный;
• неразрешенный (технический).

Разрешенный овердрафт

Такой вид овердрафтного кредитования является банковской услугой, оформляемой клиентом на основании заявления. Банк устанавливает определенный лимит кредита и процентную ставку. В разных кредитных организациях условия овердрафта отличаются.

Также условия могут разниться внутри одного банка в зависимости от используемых клиентом продуктов.

Лимитом овердрафта является сумма, которую банк может предоставить, если личных средств на карте не хватает. Обычно лимит определяется в индивидуальном порядке на основе платежных операций клиента, его кредитной истории и прочих условий.

Процентная ставка может отличаться. К примеру, Сбербанк предлагает такие ставки:

• 20% если лимит не превышается;
• 40% в случае просрочки выплаты;
• 40% если лимит был превышен. Но, повышенная ставка применяется только к сумме превышения.

Сбербанк позволяет использовать овердрафтный кредит только держателям дебетовых карт, в том числе, зарплатных. При этом для держателей карт платежной системы «МИР», данный продукт недоступен.

Тинькофф Банк установил такие условия овердрафтного кредитования:

• инициатором подключения продукта является банк, однако держатель карты должен на это согласиться;
• в случае использования менее 3000 руб. с возвратом на протяжении 25 дней, проценты не начисляются;
• для сумм в пределах 3000-10000 руб. установлен ежедневный платеж в 19 руб.
• при использовании 10000-25000 руб., держатель должен за каждый день дополнительно уплатить 39 руб.;
• если сумма овердрафтных средств превышает 25000 руб., ежедневная плата составляет 59 руб.
• за просрочку выплаты предусмотрен штраф в размере 990 руб.

Неразрешенный овердрафт

С неразрешенным овердрафтом порой сталкиваются даже лица, никогда не использующие кредитные средства. Зачастую это оказывается неприятной неожиданностью в виде образования долга, начисления процентов и штрафов. Задолженность может образоваться по таким причинам:

• разница в курсах при оплате картой за рубежом. Фактическое списание со счета осуществляется спустя несколько дней. В случае изменения курса за это время, может возникнуть долг;
• оплата обязательных платежей, таких как комиссионные сборы. К примеру, в определенный срок с карты списывается плата за обслуживание. Если перед этим клиент снял все средства, плата может все равно списаться, вследствие чего возникнет технический овердрафт;
• банковская ошибка. К примеру, в связи со сбоем сумма может быть зачислена или снята дважды. Обычно после обнаружения ошибки она исправляется.

Подключение овердрафта

Банк не может самовольно подключить услугу. Для этого нужно разрешение клиента. Зачастую она уже предусмотрена в основном договоре. Для отдельного подключения услуги могут потребоваться такие документы:

• заявление;
• анкета;
• паспорт;
• ИНН, СНИЛС и подобные документы;
• справка о доходах (нужна не всегда, зависит от конкретного банка).

Банк может предъявлять клиентам определенные условия:

• наличие места регистрации;
• наличие счета, по которому часто осуществляются операции;
• официальное трудоустройство или наличие иного постоянного дохода;
• положительная кредитная история.

Овердрафтный займ предоставляется на короткий срок – 6-12 месяцев. В случае изменения обстоятельств (переезд, смена места работы и т. п.) возможно потребуется перезаключение договора.

Плюсы и минусы

Положительные стороны овердрафта:

• средства можно потратить на любые цели;
• не нужен залог и поручительство;
• использовать средства можно в любое время;
• постоянное возобновление суммы. Для повторного использования не нужно снова посещать банк;
• начисление процентов осуществляется исключительно на использованную сумму;
• возможен отказ от услуги.

К основным минусам можно отнести:

• это все же кредит, поэтому о его погашении забывать не стоит;
• зачастую требуется перезаключение договора;
• высокая процентная ставка;
• проценты начисляются каждый день, при зачислении средств на счет произойдет автоматическое списание в счет долга;
• есть четкий лимит;
• риск технического овердрафта.

Отключение овердрафта

Для отказа от услуги нужно обратиться в банк с соответствующим заявлением.

Расторжение договора возможно исключительно при условии отсутствия задолженности.

В случае смены работы, нельзя просто избавиться от зарплатной карты. Нужно удостовериться в отсутствии долга. В противном случае в будущем могут возникнуть сложности в форме начисленных процентов.

Есть банки, которые вовсе не отключают данную услугу. Это всегда четко предусмотрено договором. В данном случае следует обратиться в банк для установления нулевого лимита на овердрафт.

Источник: https://todayfin.ru/overdraftnyj-kredit-chto-eto-takoe-prostymi-slovami/